我国商业银行的发展可分为四个阶段：即1984年至1994年商业银行体系初建阶段；1994年至1998年商业银行体系逐渐规范阶段；1998年至2003年商业银行加快机制改革步伐，向现代商业银行转化阶段;2003年至今商业银行进行股份制改革与国际现代商业银行接轨阶段。
2003年至今，国家明确国有商业银行改革是中国金融改革重中之重，改革的方向是按现代金融企业的要求进行股份制改造。2003年12月30日国家通过汇金公司对中国银行、建设银行注入450亿美元外汇储备和部分黄金储备，补充其资本充足率;对四家国有商业银行进行股份制改造，引进国际战略投资者，推动其在内地、海外上市；成立银监会强化对商业银行的监管；修改《商业银行法》，为商业银行逐步实现混业经营提供法律依据。为此，我国银行业改革开始进入国家控股的股份制商业银行改革阶段。
综上所述，笔者认为我国商业银行的发展历程就是其实现现代化的进程，其发展轨迹与国内外经济金融形势紧密相关，其发展方向就是要与国际银行业接轨，成为真正的现代化商业银行。展望我国商业银行的发展趋势，笔者认为将会有如下特点：
1、从分业经营走向混业经营。自上世纪30年代美国以《格拉斯———斯蒂格尔法案》确定分业经营制度以来，分业经营与混业经营之争一直是全球关注和争论的焦点，德国金融业一直实行混业经营，英国和日本的金融业自上世纪80年代以来也先后放弃分业经营而走上混业经营的道路。1999年11月，美国通过《金融服务现代化法案》，废除《格拉斯———斯蒂格尔法案》，美国金融业正式实行混业经营模式，标志着世界上主要发达国家的金融体制都已恢复到混业经营的时代。1994年以前，我国金融业也曾经进行过混业经营，但由于管理水平低，风险控制能力弱，导致经营秩序混乱，1995年我国《商业银行法》确定了商业银行分业经营体制。但随着我国加入wto，金融市场的开放，国内商业银行与外资商业银行的竞争将会十分激烈，如继续实行分业经营，将会大大削弱我国商业银行的市场竞争力。为此，我国对《商业银行法》分业经营规定进行了弹性修改，银行监管部门对商业银行分业经营政策已开始逐步放松，可以预见，我国商业银行逐步走向混业经营已成必然趋势。
2、业务经营全球化。随着世界经济的发展趋势，金融全球化正在加速发展，我国商业银行自上世纪90年代以来，加快了跨国经营步伐，海外业务正成为其新的利润增长点。
3、金融创新层出不穷。我国商业银行的金融创新将主要体现在金融机构创新、金融市场创新和金融工具创新上。我国商业银行为提高自身经营效益，不断满足客户金融需求，将会不断进行金融工具创新，促进理财业务、电子银行业务、中间业务、投资银行业务、衍生金融业务的快速发展。
4、经营收入多元化。面对即将来临的利率市场化的冲击，我国商业银行单纯依赖存贷款利差赢利的模式必将改变，其收入增长将更多来自于中间业务收入和投资银行业务收入。据统计，到20世纪，美国花旗银行的存贷业务带来的利润仅占利润总额的20%，承兑、资信调查、企业信用评级评估、资产评估、个人财务顾问、远期外汇买卖等中间业务收入却为其带来了80%的利润。
6、经营体制股份化。“把银行办成真正的银行”是我国国有商业银行改革的最终目标，从全球范围来看，国际上大多数商业银行都是股份制银行；从我国的改革实践来看，已经实施股份制改造，建立了现代银行制度的商业银行大多取得了较好业绩。因此，对国有商业银行实行股份制是我国商业银行改革的必然趋势。
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