中小企业信贷风险及其防范思维导图

雨过之后

2023-02-25

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防范

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中

资信调查

企业资信调查

目前，我国中小企业在国民经济发展中的作用和地位越来越重要，国家相继出台了一系列支持、促进中小企业发展的鼓励政策。银行业金融机构为了调整信贷结构、培育优质客户、提高收益率和分散风险，加大了对中小企业的信贷投入，制定了一系列开展中小企业信贷业务的管理办法制度，逐步放宽中小企业信贷准入条件，对开拓中小企业的信贷市场起到了积极作用。但是，现阶段中小企业抗风险能力普遍弱，管理不健全。在当前情况下，银行业金融机构在大力拓展中小企业信贷业务时，应对中小企业融资动机和方式、企业特点和风险特征、风险防范和解决途径等方面有足

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思维导图大纲

一、中小企业的融资动机和方式

1.中小企业的融资需求动机。中小企业融资需求主要分两类：一是创业需求。这是投资需求，其动机在于以劳动力市场的交易费用代替交易费用，然后得到成本节约的利益；二是发展融资的需求。这既包含交易动机，也包含投资动机。在发展的过程中，自有资金比例的下降，财务杠杆的上升，意味着中小企业用自有资金承担风险的能力相对降低，也意味着风险向社会转移。值得指出的是，每当经济过热时期，中小企业往往出现投资冲动，盲目扩张贪大求快，融资需求旺盛，资金需求量大，但在经济过热势头退却之时，中小企业的经营风险就会随之而来。

2.中小企业融资方式选择。中小企业的融资方式有两种：直接投资和间接融资。由于多层次资本市场还没有真正建立起来，目前中小企业主要融资方式是间接融资。不同组织结构的中小企业，融资方式选择的倾向性会有所差异，在中小企业发展的不同阶段，以及不同治理结构、不同所有制的中小企业，融资方式的选择也会不同，如国有中小企业通常依赖国有银行的间接融资，民营中小企业除在各商业银行进行间接融资外，也想方设法进行直接融资和投资。

二、中小企业的特点和信贷风险特征

1.我国中小企业的一般特点

当前，就我国中小企业的总体状况而言，从风险管理角度主要有以下几个特点：一是中小企业经济成分复杂。有国有企业、股份制企业、民营企业等，而且民营中小企业占比较大，大部分企业没有建立起现代企业制度，有的企业虽然进行了体制改革，但流于形式，许多中小企业产权不清、家族性质较浓，容易发生个人道德风险；二是管理不规范。相当部分企业法人和管理人员素质有待提高，一些企业管理混乱，财务不实，报表失真，甚至依据不同的需要，随心所欲地编制或提供种种虚假报表；三是抗风险能力弱。中小企业的资本金少、资产规模小，更易受经济周期被动的影响，企业亏损面广。同时，中小企业可供贷款担保抵押的有效资产不足；四是资信状况差。一方面企业信用等级普遍不高，可供银行选择的优质客户不多，另一方面部分企业信用意识淡薄，信用度不高，寻求担保比较困难，少数企业恶意逃废银行债务的行为，更是严重损坏了中小企业的形象。中小企业普遍存在的这些自身缺陷和经营管理上的弊端使得企业的运营风险加大，有关分析显示：有七成中小企业会在创业后的五年内被淘汰，而运行期超过十年的中小企业不足一成。

3.中小企业的信贷风险特征

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