如何把握中小型企业信用业务审查工作？思维导图

色色熊

2023-02-25

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资信调查

企业资信调查

核心提示：如何把握中小型企业信用业务审查工作？中小型企业的发展有其自身的特点，与大中型企业存在很大差异。本文主要介绍中小型企业信用审查工作的特点以及信用业务审查工作的方法来把握中小型企业信用业务的审查工作。

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思维导图大纲

一、中小企业信用审查工作特点

第一，经营规模小，家族式管理特征较为明显，且多为附属、配套类企业，议价能力弱，进销渠道不稳定，生存难度大。

第二，财务制度不健全，管理水平较低，数据指标的真实性较差，因贷前调查、贷时审查、贷后管理难度大，造成取得贷款难度很大。

第三，抵押物匮乏、难以取得保证担保，无法满足银行要求的担保条件。

因此针对小微企业在经营管理等方面存在的不利因素，对我们的授信调查和审查工作提出了较大的挑战，我们应该客观、真实、准确的反映小微企业的经营状况和还款能力，控制住实质性风险，有力地支持小微企业的发展。一般来说，应着重从“查看相关资料、实际控制人审查、现场实地调查”三方面入手，全面审核，才能真实全面的反映小微企业的全貌。

二、中小企业信用业务审查工作方法

(一)审核相关资料

从法律方面看，小微企业需提供其实际的经营情况证明，包括公司章程、信用报告、合同等资料，确保规避法律及管理风险。

从财务方面看绝大多数小微企业在财务管理方面不太健全，一般没有审计报告，因此审核员应遵循“到户调查”和“眼见为实”原则，通过现场查看相关资料，如会计凭证等，多渠道、多方面了解客户的经营能力、上下游客户情况、不良记录等全方位信息。同时，不机械考察客户的财务报表，特别是针对生产型、外贸型小企业，除了解财务报表外，更重要的是看另外三个表：水表、电表、纳税申报表。

(二)实际控制人审查

首先，客户经理要根据企业提供的资料，分析判断出企业的实际控制人，并预先掌握实际控制人的一些基本资料，如学历、简历等，同时要了解其信用情况，最好要求其提供个人信用报告，从而对其综合素质有个初步判断；其次，一定要亲自与实际控制人进行交谈，调查了解其创业经历、从事本行业的时间、经营情况、本次贷款的目的等，从交谈中判断其从业经验、经营管理经验、对企业的掌控程度、对企业未来发展是否有规划等信息；最后，可通过业界口碑，结合查询其征信记录，综合判断实际控制人的持续经营的能力和还款意愿。

(三)现场实地调查

通过实地调查，依据房产证详细核对借款申请人的财产状况，分析财产变现能力，为防范贷款风险提供足值保障。核实收入来源及总额：依据倾听借款申请人的介绍，核查其第一、第二收入来源，分析其年收入情况、年支出额度、实际年纯收入等情况，分析客户贷款申请用途是否合理，判断贷款的第一、第二还款来源是否真实、足额；对企业客户，还要核实其生产经营情况，透彻掌握企业的生产经营状况、产品销售前景、存货流转速度、负债率、偿债能力、盈利能力等。核实。

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