未来的某天，租了n年房子后，你的两个孩子已经长大。于是你决定：贷款买房吧。
在电脑上输入你的身份证号码后，银行职员说：“对不起，你不能申请购房贷款，因为你的信用报告里有不良记录。”你可能会感觉诧异：我没欠过银行的钱啊！
问题就出现在“两个孩子”身上，因为你超生了。2007年9月14日，中组部、计生委、监察部等11部委联合发文，考虑将城镇居民违法生育情况纳入银行征信系统——这个系统被喻为“信贷黑名单”。
这也将是继电信缴费情况纳入银行信用系统后，又一个可能投入到信用系统“怀抱”中的信息。
电信缴费被纳入信用系统，是从2006年5月信息产业部与中国人民银行联合发文开始的。2007年4月，作为试点单位的吉林省6家电信企业和银行已经接洽。如果用户欠费超过2个月，欠费信息将被记入个人信用报告，这可能影响申请贷款。
这也是目前惟一属于“黑名单”上“其他信息”的一项。此外，个人信用系统中，记录的都是因信贷产生的信息——包括信用卡信息、贷款信息、为他人贷款担保信息、住房公积金信息、养老保险金信息等。当然，还包括个人的基本资料和信用查询记录。
中国人民银行有关人士对南方周末记者介绍：只要你在商业银行开过户、贷过款、给别人做过担保，或者办过信用卡，就会被录入到个人征信系统中。而其中任何一笔信息都被记录在案，包括欠缴信息、补缴信息、按时还款信息和余额信息。
比如，用信用卡透支消费后，如果没有及时还款，系统会自动辨别然后记录下来，显示区别于正常还款的标志。一旦有了记录，即使以后补足欠款，留下的不良记录却无法更改了，只能多添一条补款信息。
每半年，各商业银行负责将个人的全面信息报送人民银行。人民银行整理后，再提供给商业银行或个人查询。
在办理信用卡或进行房贷、车贷时，商业银行获得授权后进入系统进行查询。由于各银行规避金融风险的规则不同，对不良信息的评定和划分也不同。因此，商业银行将根据自己的信用标准，对是否贷款或发放信用卡自主决定。
央行的一份资料显示：某客户曾向建设银行申请个人住房贷款。该客户有雄厚的资产实力，但该行查询个人征信系统时发现，该客户有车贷逾期记录。与本人核实后，虽该客户证明了自己有还款能力，但该行最后还是将首付比例提高至50%，利率上浮30%。
