如何改善中小企业融资环境？思维导图

甜味仙女

2023-02-13

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当前为改善中小企业融资环境，主要应当致力于促进５００万元以下的“小企业贷款”的发放?致力于让民营中小企业也能“享受”直接中小企业融资。为此，需要从三个方面着力。

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思维导图大纲

一、坚定政策方向，要把改善中小企业融资环境、引导资金“向下走”作为一项长期不变的国策

我国的金融政策应当始终不渝地引导资金“向下走”，使资金更多地进入县域、流向低端客户，如民营中小企业、微小企业、农户等等。要采取“标本兼治”的综合性措施，要充分发挥市场金融的作用，同时也要辅之以必要的“倾斜”支持政策。

还应注意，不要把“改善中小企业融资环境”与“金融支农”对立起来。这两者是引导资金“向下走”过程中的不同层次，应当将两者有机结合起来，统一在引导资金“向下走”的国策里。

二、在现行金融体制下，采取一切可能采取的有效措施

促进小型银行机构健康发展，并且帮助、督促其进一步合理市场定位。这里，“小型银行机构”是指农村信用社（包括农村合作银行、农村商业银行）和总资产不足１０００亿元的城市商业银行。囿于其规模小，只能与大银行“错位竞争”，因此它们是发放“小企业贷款”的主力军。有关部门应当鼓励、支持那些市场定位合理的小银行加快发展。而对于那些市场定位偏“高”的小银行，则应从机制、理念、技术等三个方面帮助、督促其改进。

加快发展村镇银行。从已有的实践经验看，办好村镇银行的关键在于：选择资质良好的银行作为主发起人，并且确保其主导地位不受侵犯。“资质良好”是指，自我约束能力强、不良资产率低、又有良好的贷小户的机制、理念、技术。目前，应当结束“试点”，转入“正常发展”。停止要先将“指标”报国务院审批的做法，改为只要省级政府承诺承担风险处置责任，便可以由银监部门直接审批。争取早日达到全国２０００家的初步目标。

要用相对稳定的优惠政策引导资金“向下走”。“贷小、贷农”的费用大，成本高，容易亏损，这是一些小金融机构偏好于“垒大户”的重要原因之一。因此，要引导资金“向下走”，必须有相应的优惠支持政策配套，“又要马儿跑，又要马儿不吃草”是不现实的。

适当调整邮政储蓄银行资金的管理办法。目前规定，邮储银行的资金“卖”给其他金融机构后，只能作为“同业存款”用于支付清算，而不能作为“一般存款”用于放贷。对此，应作适当调整。邮储银行的资金“卖”给农信社、村镇银行等县域银行机构后，允许作为“一般存款”用于放贷。这样，便可以大大减弱“抽血机”作用，大大增强农信社和村镇银行的资金实力，进而增加对中小企业及其他低端客户的支持力度。

严格查处信贷资金违规进入股市、楼市。这种查处应当经常、严格。这不仅是促进股市、楼市健康发展的必要举措，而且对改善中小企业融资环境大有裨益。因为，这会使投向实体经济的资金变得宽裕，进而使得大中型银行有可能增加对中小企业的信贷投放。

科学、健康地发展担保公司。为改善中小企业的中小企业融资环境，发展一批担保公司是必要的，但是也必须看到担保公司的“局限性”。一家担保公司，如果缺乏获取企业信息、抵御信贷风险等方面的特有手段，那么，其抵御风险的能力就不可能强于银行，其担保业务便难以持久；进而，往往不是被不良贷款压垮，就是“改行”搞其他业务（如放贷）去了。

因地制宜，鼓励金融创新。由于我国地域广阔，各县域的经济发展水平和文化背景差异甚大，因而在引导资金“向下走”的国策的推行中，还需要因地制宜，鼓励金融创新。尤其是在发展真正意义的“合作金融”及“引导民间借贷阳光化”中，更是需要因地制宜地创新，不可“一刀切”。

加强与完善金融监管，“协调”好“一行三会”关系。考虑到金融业今后的“综合经营”趋势。因此，最佳的方案恐怕还是让“一行三会”以某种方式重新“合并”起来，尤其是让央行与银监会“合并”起来。