“孙某总算是找到了，其他大多数则根本找不到人。”3月12日下午，宋法官向记者介绍，仅2009年前两个月，市北法院涉及信用卡债务的案件进入诉讼程序的就多达70余件，其中绝大多数案件找不到欠款人。19件申请执行的案件经多方努力才执结3件。记者又咨询了市南 、四方、李沧等市区法院，了解到的情况基本相同，据粗略统计，去年本市有近千起信用卡追偿案件，但法院执行得都不顺利。
除了聘请专业律师上法庭追讨大额透支款项，一些小额的欠款或者“硬骨头”都是由专门的代理公司催收。岛城一家信用卡催收公司的工作人员孙呈喜(化名)告诉记者，公司的业务订单分两种，一种是银行不良资产被低价竞拍下来;一种是银行委托催收。“我们10多个人，每月受委托的银行催收案件案值至少有200万元。近两年订单数量有所上升，大都是找不到人或者没有支付能力。”
孙呈喜说，公司拿到银行的催收订单后，就要安排法务人员根据办卡时登记的信息催收，打电话和发催收函，但标的普遍较小，甚至还有百元以下的旧账。持卡人也是各种职业都有，公务员、公司职员、高校学生等等。该类案件和一般的银行借贷纠纷有所不同，多数没有担保物，所以追讨起来非常困难。关于信用卡案件，宋治宇法官总结说:“目前信用卡案件有四个突出问题，办卡人填写的是虚假信息，追债无主;办卡人根本没有支付能力，只是贪图一时刷卡痛快;恶意套现，涉嫌信用卡诈骗犯罪;制造伪卡消费。”
为了防范日益猖獗的信用卡犯罪行为,现在不少银行的发卡任务量都比以往下降了接近一半。记者从相关银行获悉，国内的信用卡不良率在1%～2% 之间。“但这只不过是银行自己公布出来的数据，实际情况可能要比这个数字高。”一位银行信用卡中心负责人这样说。为了应对讨债难问题，某银行的工作人员透露，他们银行基本不在柜台办理信用卡，而是通过银行内部人员担保办卡，一旦办卡人偿还不上，担保人要连带清偿。
随着犯罪技术的翻新，越来越多的信用卡陷阱出现在我们身边。那么，究竟是谁让信用卡背上诸多的“罪名”?
“有人专门用别人的身份证复印件办理信用卡，办完之后大肆消费最终‘卡去人无’。”以前曾经在一家信用卡代办公司办理信用卡的工作人员李明敏说，对于银行委托的这些发卡任务，发卡业务人员唯一的目标就是发卡赚钱，所以能把卡发出去就成了他的第一目标。
李明敏说，他经常找到一些关系单位，收取大批的身份证，然后逐个填表。“银行控制松散的时候，往往打个电话核对一下客户资料就可以，所以用别人的身份证办信用卡其实并不很难。”
在这种情况下，有的人钻空子，在借用了陌生人的身份证后偷偷办理信用卡，而后在商场等场所进行透支消费。“虽然这些信用卡办下来额度一般不会太高，但是量太大的话就容易形成银行信用卡的坏账。”李明敏说。
记者在百度里输入“青岛信用卡套现”这一关键词后，搜寻到近百个联系方式，既有个人发布的论坛帖子，也有所谓的金融咨询公司的广告信息。记者拨通了一个电话，一名自称姓张的女子表示，其公司在电子信息城内，安装有POS机，顾客想套现，可以拿着任何一个银行的信用卡前往刷卡，然后当场就可取现。“信用卡最高透支额度多少就能取多少，服务费收取3%，最低收取50元。”另一家套现发帖人称店面位于湛山附近，之前代办信用卡，现在只办套现，服务费2%。
“只要有POS机就具备套现的硬件，现在已经出现很多专门挣取手续费的违规业户。”业内人士介绍说，POS机套现是最普通的一种套现方式，只要店家愿意赚取刷卡和提现服务的差价，提现非常容易。当然，如果持卡人到期能及时到银行还钱还行，不会影响卡的信用记录。但如果还不上的话，就有可能成了“老赖”。
与之相比支付宝“自助取现”则更方便:自己注册网店，自己扮成顾客购物，刷卡骗过支付宝，然后取现——尽管这过程中用户名等“马甲”频频更换，但实际上都是店主一人。
而记者从青岛警方了解到，近一两年来，利用电话呼叫转移或者以寄送《催缴通知函》的方式套取个人信用卡密码，继而形成诈骗活动的犯罪形式也比较猖獗。
据了解，部分不法分子为了骗取持卡人信任，将个人手机号码呼叫转移至银行客户服务专线，待持卡人放松警惕后则回拨持卡人电话套取事主信用卡的个人信息。
而另外两种诈骗手段则均以事先掌握大量他人信息为前提，嫌疑人往往会通过非法手段购买或盗取这些身份信息，随后从中任意选择某个人，通过客服电话进行信用卡挂失，若刚好此人的确为该银行信用卡客户，嫌疑人就会要求银行邮寄一张新的信用卡到其提供的地址，然后再用此卡进行恶意透支;或者嫌疑人以信用卡中心的名义向持卡人寄送《催缴通知函》《紧急通知函》和《公安报案警告函》等伪造的银行文件，称“客户信用卡已透支消费 ，要求速到银行网点或邮局划拨缴款，如有疑问请拨打函件上的联系电话”，进而再通过电话诱导持卡人泄露个人信用卡相关信息实施诈骗。
“我国台湾省的信用卡行业非常发达，发卡量高的时候，一个人有10张信用卡并不算什么稀罕事”。青岛理工大学琴岛学院的张原康教授研究信用卡多年。3月14日，他向记者介绍说，前两年国内信用卡滥发，结果必然是银行呆账坏账数量猛增。
张原康说，现在本市不少居民开始大量持有信用卡，而且这些信用卡有可能是来自不同银行，透支额度加起来可能远远高过持卡人所能够承受的额度，一旦透支过度，问题便出现了。“之前银行办理信用卡甚至不需要任何抵押物而且相关证明也不足，这自然在坏账催收方面埋下隐患”。
“台湾省在四五年前就规定银行给每个客户发放信用卡不能超过两张，而且信用卡透支额度加起来不能超过年收入的一定倍数，并且以前发的那些卡到期之后就不能再使用了。这样一来，从源头上控制住了发卡数量。”张原康认为，中国传统的“量入为出”的消费观念在一定程度上能减少坏账的数量，但随着80后、90后逐渐成为消费主力，“先消费后埋单”的观念增强，信用卡透支带来的风险将被放大。代理信用卡案件的崔素茂律师介绍说，从年龄构成上看，涉案人员40～50岁之间的较少，20～40岁之间的占绝大多数，从职业来看，收入不稳定的居多。
“现在使用信用卡的领域越来越广，从透支消费到网上支付，牵涉到的法律主体也越来越多。”山东海盾律师事务所律师战莹告诉记者，目前各家银行办卡标准不一，审核严格程度也不同，可出现一人多卡任意透支的情形。这自然给信用卡犯罪留下了很大空间。此外，银行卡管理也存在问题，比如各种手续费、罚息计算、销卡陷阱等条款，这对消费者来说也显失公平。“最好有专门机构来管理信用卡发放、透支额度控制等，或者出台专门法规引导信用卡消费趋于规范化。”
针对持卡人和违规中介的处罚问题，战莹表示，“目前刑法上规定有‘伪造、变造金融票证罪’‘信用卡诈骗罪’和‘妨害信用卡管理罪’等罪名，但一方面规定过于宽泛，一方面实际生活中不断涌现新的违法犯罪行为，法规明显滞后。”战莹介绍说，比如有很多带有病毒的非法网站，利用病毒盗取密码诈骗，最大的难题便是取证。
山东诚功律师事务所律师崔素茂则告诉记者，现在各家银行已将“信用记录系统”联网，被银行认定是恶意透支留下不良信用记录的用户，7年之内申请贷款、信用卡都会比较困难。但是暂时还难以遏制套现、透支不还等问题。另外在去年5月，银监会下发了《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》。对此，业内人士期望值也不高，认为单靠这一纸通知根本无法遏制网上套现的泛滥，最终还是要从完善立法上应对一系列新生事物。
俺是熊二
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