个人信用资源的开拓思维导图

微笑感染人

2023-02-25

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从1999年起，我国在扩大内需和应对通货紧缩的过程体系中启动了个人消费信贷政策。从那时起，个人信用成为了媒体中出现频率最高的字眼之一。但迄今为止，人们对个人信用、个人信用资源开拓的认识仍存在诸多偏颇。从现在看，有必要对一些基本理念提出一些诠释。一、个人信用是一种社会共同约定

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从根本上说，个人信用是一种社会共同约定。近年来，很多人对个人信用的了解是从"个人信用贷款"开始的。其实，个人信用贷款是一种非常古老的信用形式。在过去很多年中，在农村，谁家盖房、娶媳妇不得借钱呢？这不就是"消费信贷"吗？这种借贷关系之所以能够成立，是因为乡村社区的共同行为约定的存在。

个人信用贷款是个人信用资源的一种具体利用形式。所有的贷款，包括个人信用贷款，都是市场经济发展的必然结果。市场经济是分工与交换发展的结果。在市场经济发展过程中，货币的发明，特别是纸币的发明就意味着信用资源的利用。凭什么我把货给你，你就付给我一张叫做货币的纸？因为这个纸作的货币有社会共同约定的信用。以后随着交换的扩大，"一手钱一手货"的交易方式又不能满足需要了，新的社会约定又产生了，这就是贷款。凭什么我把钱给你我可以相信你会还回来？因为有作为社会共同行为规范的经济制度保障。二、个人信用资源开拓的关键并非是考察个人道德素质

一些地方在开拓个人信用资源的过程中，把考察个人道德素质放在第一位的"个人信用评级"作为最基本的政策。这种政策是很难收到实效的。消费信贷不过是一般信贷的一个特殊表现。它首先依托的是制度，是经济发展过程中的社会共同约定，而不是个人的什么东西。不修制度，不首先从社会共同的经济行为规范入手，而去力图从考察个人的经济行为、素质德行中寻求出路，坦率说，这是违背客观规律的"水中捞月"之举。三、个人信用资源开拓的主动力并非是政府政策

一些媒体总是在大声疾呼政府出台更多的个人信贷消费政策。其实从根本上说，个人信用资源的开拓程度并非取决于政策。

政策是什么？政策是政府的经济行为。毫无疑问，个人消费信贷也是社会资源的一种配置途径。向社会主义市场经济转变，资源配置应当主要依靠什么机制？应当依靠市场机制，而不是政府行为。政府行为只能是辅助的、规范性的。认为个人消费信贷的发展与否取决于消费政策，这同样是违背客观实际的认识。

消费是人与生俱来的本能，不论哪家哪派的经济学都有一个无需证明的假设前提，就是人的主观消费欲望是没有穷尽的。13亿中国消费者都是理性人，都懂得这个道理，不需要政府去"教"。消费和有利于扩张消费的经济行为是市场自发的动力。不是因为有了政府政策人们才知道去消费。如果一定要说信用贷款和政府政策之间有什么关系，那么前者是永远主动的和创造性的，后者总是被动的和规范性的。不要"神话"政府政策，那是计划经济的思维延续。四、影响个人信用资源开拓的主要障碍在供给一方

很多人痛心疾首于老百姓不领政府、银行的情，总是在"借钱消费"上瞻前顾后。这种看法不正确。消费者有什么顾虑？什么顾虑也没有。有顾虑的是银行，是发放信用贷款的机构。不信我们让银行打个欠条就能贷款试试？

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