《放贷人条例》酝酿已久拉动中小企业贷款思维导图

西风不相识

2023-02-19

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在货币政策开始扩张之际，“搞活”金融的改革也在同步进行，日前，中国人民银行研究局副局长刘萍在出席跨国公司CEO圆桌会议时透露，由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，在不非法吸收存款、借贷利率不超过基准利率4倍的前提下，个人有望合法注册从事放贷业务。

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《放贷人条例》酝酿已久，但在当前推出，主要着眼于对中小企业的贷款拉动。在《放贷人条例》出台之前，我国对金融业的法律监管条文处于真空状态，虽然《放贷人条例》只是放宽民间金融的第一步，对注册申请设立了诸多门槛，但从法律真空，只禁不管，到如今解禁，已经是巨大的进步。

长期以来，我国金融体系存在禁区过多、行政垄断严重、管理规则缺位等结构性问题。由于利率市场化改革严重滞后，商业银行的官方利率无法体现实际利率，“合法”的巨量资金只能以极低的贷款利率定价，其配置效率极其低下，而民间经济对资金的渴求，只能通过“非法”资金满足。2006年9月出炉的《中国民营经济发展报告》称，近年民间借贷总量基本维持在GDP的6%-7%水平，我国民营企业近80%的资金需求来自于自我积累和民间融资。有调查称，中国民间流动着总额高达7000亿-8000亿元的地下信贷资金。在江浙等民营经济发达的地区，民间借贷的繁荣已是公开的秘密。据银监会统计，2008年今年第一季度各大商业银行贷款额超过2.2万亿元，其中仅有约3000亿元贷款落实到中小企业，比去年同期减少300亿元，占了全部商业贷款的15%.与贷款结构相对应，根据央行牵头对31个省份进行的快速调查，民间借贷利率最高达到200%-300%，平均是12%-15%，远远高于官方利率。

民间借贷之所以得到官方默许，并获得在“地下”生长的空间，是因为当前的合法融资渠道实在无法满足中小企业的正常发展需要。首先，获得垄断地位的商业银行，一直享受着官方存贷利差的优渥待遇，没有动力去拓展中小信贷市场，其次，也因为商业银行的垄断地位，决定了其利润激励机制匮乏，市场化能力的低下，在征信体系的建设、风险控制能力方面落后于经济发展的需要，中小企业要从这些金融机构获得贷款难于登天。因此，无论是从动力还是能力方面，国有商业银行都无法满足中小企业贷款的需要。

金融体系的结构性扭曲，直接导致了流动性冷热不均的问题，我国的存款总额达20万亿，按理说根本不会存在流动性不足的问题，但即使是在07年前后房地产、金融市场出现流动性过剩时，民间借贷利率仍然高企。这充分说明，即使在部分领域出现了明显的“通货膨胀”表征，在迫切需要资金的经济领域，受制于金融体系的扭曲，仍然存在“通货紧缩”的困境。

在金融体系结构性扭曲的情况下，扩张性的货币政策将导致官方利率进一步下降，难以提振经济的同时，反而容易加大结构性矛盾。因为货币扩张政策仅仅是货币的官方定价被调低，令市场获得货币的成本下降，但当金融市场存在结构性梗阻的时候，新增的货币只能停留在商业银行，在当前投资利润普遍下降的情况下，商业银行应该采取的行为是惜贷，而不是信贷扩张，因此倘若强制要求商业银行放贷，很容易导致坏账形成。因此，解除金融体系的梗阻状况，增加金融市场的竞争主体，与商业银行构成竞争，逐步推进利率市场化，把资金从低效的部门转移到市场化率高的部门，应成为优先于调整货币政策的选项。

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