庹国柱：要“做保险”而不是“卖保单”思维导图

余生愿你常欢笑

2023-02-12

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庹国柱：要“做保险”而不是“卖保单”

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思维导图大纲

一、所谓“高保低赔”，是个别媒体做的足以引起消费者误读的表述。但是条款中存在的不精确的定价方式也确实容易引起误解。

第一，“按新车购置价计算保费，按车辆的实际价值理赔”混淆了两种情况：一种情况是车辆部分损失，一种情况是车辆全损。在前一种情况下，因为修理时用的是新配件，这没有错，也好理解。但是在第二种情况下，至少在字面上被保险人不好接受。第二，车险条款设计时，将差别费率固化为无差别费率，可能在保险费数额上相差不大，但在理论上是不完善的，同时给投保人造成错觉，认为这是旧车按新车缴费，而按照旧车理赔。保险公司多收了保费。

举例说明：假定某款新车价格10万元，相应浮动费率2%，那么浮动保费：

100000×2%=2000元

使用5年后，该车实际价值6万元，相应费率应该是3.3%，则浮动保费：

60000×3.3%=1980元

上述表明，以“从车因素”来说，保险费率应当在车辆报废前的整个生命期间是变动的，因为新车车况好，事故率相对较低，风险费率比较低，但是随着车辆使用年限增加，公里数增多，车况逐渐变差，风险费率会增高。从保费绝对数额角度说，旧车的保险费可能低于新车保费，也可能还高于新车保费。但不可能在整个车辆生命期间保持不变，在车辆生命期间采取不变的浮动费率，乘以新车价格来确定保险费，是保险公司很不精确的定价方法。当然保险公司费率精算的这种不精确性，与我国车险经营时间相对较短、车型太多、积累的数据资料不足有关。

二、车险问题的讨论是对保险消费者进行保险知识普及的良机，也是保险企业改进经营理念的良机。

从上面的分析可以知道，舆论界和保险消费者将这种 “以不变应万变”的车险定价方法和定损方法，误读为“高保低赔”，把保险经营中的一些不精确不到位的地方有所放大，这是对车辆定损和赔付方式的理解不恰当。

但这不能责备媒体和消费者，毕竟车辆本身和车险经营之中的风险特点和定价方法，并不是一目了然的。这就需要保险行业包括监管部门，一方面研究改进保险管理技术特别是精算技术，尽可能准确定价;另一方面采取各种方法和途径，向消费者作出科学合理和透明的讲解，并用车险经营的实际数据来进行演示。只要道理讲清楚了，问题也就解决了。

当然，保险行业必须反思并认真汲取教训，增强服务意识，不断改进服务。笔者同意有位业者的理念：保险公司不是“卖保单”，而是“做保险”，服务投保人和被保险人。保险人不能只考虑方便自己，而要更多地(甚至是处处)考虑方便投保人和被保险人。不仅是所谓“高保低赔”问题，就连前阶段讨论的所谓“无责不赔”问题，也是保险公司只图自己方便缺少为客户着想的结果。实际上，在“无责”条件下，保险公司基本上都赔了，就是“不赔”的个案，消费者最终也会得到赔偿(这两方面笔者都有亲身经历)。但是，保险公司为了节省追偿成本而给被保险人带来额外成本，消费者就不会满意，这集中反映了保险公司在服务方面的缺欠和差距。

不少人在国外看见或者听说过保险公司处理车辆事故理赔的案例：两车相撞，无论谁的责任，两位车主都不去管，连车带事故损失都交给保险公司，被保险人回家等通知去修理店取车就是了。修理时间如果长一些，保险公司还送来代步车。这就是在“做保险”，这就叫服务理念。如果保险公司都在服务上多动脑筋，处处为被保险人着想，哪会在投保市场上“打”得昏天黑地。

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