网络借贷风险监管应如何进行？思维导图

青衣衫

2023-03-03

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风险

网络

互联网金融法

互联网金融监管

核心内容：什么是网络借贷？网络借贷是指个人或法人通过独立的第三方网络平台相互信贷。网络借贷风险分为利率风险、违约风险、金融风险等，那么针对这些风险的监管应如何进行？接下来，树图网小编为您详细介绍。

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思维导图大纲

第一，利率风险监管。

网络借贷中借款利率本应属于意思自治的范畴，借款人和贷款人之间可以自由地约定利率，只有超出银行同类贷款利率4倍之外的利息，才不受法律保护。由于利率设定直接关系到网络借贷机制的运行，如果利率设定得过高，则网络借贷会异化为高利贷，如果利率设定得过低，则会造成贷款人没有动力将款项贷出，会造成网络借贷中资金流转吃紧。

此外，由于网络借贷的本质依然是民间借贷，因此不宜单独为网络借贷设定利益，网络借贷的利率应该遵循《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，即网络借贷的利率不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出部分不受法律保护。

以2011年10月28日六个月至一年（含1年）的贷款利率为基准，银行贷款六个月至一年（含1年）贷款的利率是6.56%，四倍即26.24%，超出该范围的不受法律保护，但是当事人可以自行履行合同义务。

有学者认为，网络借贷不能异化为高利贷，否则与网络借贷的民间资金融通的功能不服，会造成人们在网络借贷中追逐高额利润，存在巨大的风险性。因此，监管部门需要加强对网络借贷利率的监管，应将网络借贷的利率限制在银行同类贷款利率4倍以内，超出这一范围的，应认为属于违规，需要加强对网络借贷平台的处罚。

第二，违约风险监管。

在网络借贷平台运作中，需要加强对网络借贷中的风险防范，建议采取如下措施：在债权人面临的违约风险上，笔者建议应该规定，应强制性地规定网络借贷平台需要为借款人提供保证担保，即“人的担保”，一旦债务人违约或者在债权到期后无法清偿，则债权人可以要求网络借贷平台承担违约责任，以此加强债务人的履约能力，降低债权人所面临的风险。当然，网络借贷平台可以收取一笔担保费用，同时还可以在事后向债务人追偿。这一做法也可以加强网络借贷平台的责任心，使其有动力去详细审核每一笔贷款。

第三，金融风险监管。

国外也加强了网络借贷的监管，“由于网络借贷是不用抵押的贷款，新Dodd-Frank华尔街改革和消费者保护机构新出台对P2P的监管”。网络借贷中存在的风险分为两类，一是网络借贷中债权人的债权无法得到兑现；二是网络借贷扰乱金融秩序，对金融秩序造成侵害，形成金融风险。网络借贷也算是一种金融创新，“金融创新促进了金融发展，而金融风险从另一个角度也迫使金融向前发展”。

在金融风险防范方面，需要加强对网络借贷平台的运营监管，避免违规资金进入借贷渠道或者国家所限制的行业。监管者需要对网络借贷平台的经营行为采取如下监管措施：

（1）禁止网络借贷平台将自有资金用于借贷，否则可以视作违规行为；

（2）禁止网络借贷平台吸纳公众存款或者变相吸纳公众存款，否则会构成刑法上的相关罪名如非法集资罪、非法吸收公众存款罪，等等；

（3）禁止网络借贷平台在经营宣传中以“高回报、低风险”等口号吸纳公众参与。

总之，在网络借贷风险监管方面，要建立完善的风险防范体系，降低出借资金存在的风险。

应首先建立一套完善的风险管理体系和坏账管理体系。专门设置风险管理部门，由公司直接领导。风险管理体系，对可能存在的风险进行事前、事中及事后控制。风险管理部门量化每种贷款的风险度，并将风险度划分区间，不同区间的风险度采取不同的管理措施。

同时规定风险度的上线。高于上线的贷款，公司要告知借出人，提醒其谨慎放贷。对逾期拒还的款项，根据账龄的长短进行不同的管理。公司设立独立的坏账管理机构，配备专业研究人才，对拖欠还款的数量以及拖欠的原因、拖欠的时间进行研究，将研究成果应用于放贷的细节上。

如，我们分析坏账拖延的时间，原因以及数额，可以在放贷时告知借出人，并对其贷款利率作相应上调。而对于信用好的借款人，公司应给予相应嘉奖。