网络借贷合法吗?思维导图

失落感

2023-03-03

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网络借贷

互联网金融法

互联网金融法律风险

在现实生活中，随着互联网经济的发展，现在网络借贷的情况是非常常见的，很多人都会选择网贷，那么你知道网络借贷合法吗?为了帮助大家更好的了解相关法律知识，树图网小编整理了相关的内容，我们一起来了解一下吧。

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思维导图大纲

一、网络借贷合法吗?

一些P2P平台用误导性的宣传来吸引部分达不到门槛要求或者希望投入更多资金的投资者借款。他们主要宣传利用融资做杠杆可以获取高额回报，但并未充分提示投资者在何种情况下将追加保证金、强制平仓以及投资者面临的损失。

P2P网贷平台不是国家承认的金融机构，无法查看个人征信系统，不易了解借款者的真实情况，如果出现较多的违约情况，P2P网贷平台将出现系统性风险，难以继续维持，投资者的资金就会有危险。有的P2P网贷平台，是相关的企业为自己融资而设立，这种自融行为，在刑法上将涉及到非法吸收公众存款的嫌疑。

二、网络小额借贷的发展趋势是怎样的

（一）出现更多行业联盟，形成覆盖广的行业自律组织

p2p网络小额借贷行业是“零起步，自生长”的发展路径，而且我国国内的信用环境和受投资者意识的局限性影响，需要逐步发展完善，一方面，培养良好的投资环境，逐步普及投资知识。另一方面在整个行业内进行信息共享，完善信用体系。2012年内不断有平台跑路和捐款逃跑等恶性事件，p2p网络小额借贷行业面临生存环境恶化的问题，2012年形成了第一个地方性的行业联盟，从业者们吸取了经验，意识到这个行业是一个开放性极、兼容性都很强的行业，所以为了自身的发展，同业间信息的自由沟通对行业发展很重要，行业亟待需要自律，通过自我约束来促进行业健康发展。预计2013～2015年，将会有更多的p2p网络小额借贷行业联盟和自律组织的出现形成针对不同地域、不同运营模式、不同行业的多维度的自律体系。

（二）加强政府监管

政府对p2p网络小额借贷行业的监管从下面三个方面：

1、制定行业标准。目前国家对这一行业的监管处于监管真空，随着许多恶性事件的出现，为了维护金融秩序的稳定，同时随着行业联盟和行业自律组织的出现，行业内标准逐步趋向统一，随着个平台交易数据的积累，风险控制水平将大幅提升，这种良好的改变会引起政府监管机构的重视。金融监管部门、工商部门、司法机关、网络管理等相关监管机构可以将已有的监控体系与联盟内对接，方便管理。

2、利用社会征信体系，完善社会信用环境。由于央行的信用体系尚未完全开放，p2p网络小额借贷平台在信用评价环节得不到央行的支持，因此它们所构建的信用评级方法和所收集到的数据也是央行所缺失的，我国唯一的地方性P2P行业联盟正在积极争取与央行的信用体系数据库进行对接，这种积极的态度对于未来我国信用体系建设十分有益，央行应该以积极的态度，挑选业内声誉良好的企业或联盟，与它们的信用数据库对接，实现共享。

3、发放牌照。业务许可是我国金融行业由来已久的运作体系，这种体系在银行脱媒之前对我国金融稳定做出了巨大贡献。未来在面对金融脱媒的背景下，更多非传统的金融机构将会大量涌现，因此金融牌照的类型也应该根据市场情况增加相应的类型。今后，p2p网络小额借贷企业牌照将成为国家监管的主要手段。

（三）建立开放型的风险控制模型

p2p网络小额借贷企业的核心竞争力是风险控制，一个开放型的风险控制平台，对p2p网络小额借贷企业的发展至关重要。开放型风险控制平台的设计原则和主旨体现在以下三个方面：

第一，开放的数据。个人征信系统没有完全开放，但也未对信用信息的使用范围加以限制，这为p2p网络小额借贷企业自行开发风险控制平台提供了宽松的政策环境。从国外经验看，用户的社交媒体账号，上传的照片，等资料可以作为p2p企业审核个人信用的信息来源，这些信息不但在时效性、数据量以及精细化程度上都优于央行数据库，且收集成本非常低。

第二，数据的兼容性。我国社会信用体系的特点是，不同的机构掌握着仅供自己使用的数据库，自成一体，这些数据在向外对接的过程中，往往会因为不同机构间的竞争、标准差异等而不能兼容。但p2p企业的信用数据库不存在这一问题，其从零开始积累的特性使得任何现有的数据库对其都意义重大。所以，在数据平台设计之初，就会对其他企业的数据进行加权赋值并予以利用，这样就实现了数据跨企业跨行业的兼容。

最后，模型的普适性。p2p行业兼容了其他行业、企业的数据，所形成的风控模型不仅适用于所有p2p企业，也适用于所有企业，对于我国社会征信体系都将是有效的实践和数据补充。

三、借贷中网络聊天记录真实性如何认定

网络聊天记录在民间借贷案件中作为证据使用，必须具有真实性。网络聊天记录的真实性包括两个方面的内容：

主体真实，即网络聊天记录是记录真实出借人和借款人之间聊天的记录。

举证责任人需举证证明该昵称所代表的人物和借款人或者出借人是同一人，这可以通过到提供聊天软件服务的相应服务商处调取QQ和微信号码注册者的身份信息进行证明。

内容的真实性。

聊天记录的真实性在司法实践中可以通过以下几种方式来实现：一是通过自认的方式，即双方当事人都认可的聊天记录可以认定为真实的聊天记录，二是经过具有专业资质的机构或者个人鉴定过或者公证部门公证的网络聊天记录，可以作为民间借贷案件中认定案件事实的证据使用;三是适格的证人以作证或者有效证人证言方式证实是真实的网络聊天记录的，可以作为证据使用。

灵感来源思维导图