邱先生有三处房产，除了自住的大望路两居室以外，天通苑复式和通州梨园三居室都可以盘活起来。唯一要解决的问题是出租还是变卖。
先来算一算出租。天通苑比邻地铁5号线，距离亚奥商圈、上地科技园、中关村科技园都很近，应是十分抢手的房源，200平米复式结构也适合一家三口居住应该很容易可以找到租客，租价大概在6000元左右。通州梨园比邻地铁八通线，出行也非常便捷，目前的租价在3000元—4000元。通州的三居室可能需要一段时间才能找到合适的房客，但邱先生借住的朋友明年底房子才能交付，也有充分的时间。总租金收入在10000元左右。
对于变卖，天通苑复式200平米居室价格约300万元/套。通州梨园每平米价格在15000元左右，三居室如果按100平米算，售价约150万元。两套房子总售价在550万左右。
由于房屋有很好的保值作用，而且北京市房产购买政策日趋严格，以邱先生的条件出售之后将不能再买到新的房屋。建议邱先生可以出售通州梨园的房产，并把回款做一些长期高收益理财;保留天通苑的复式房产，用以出租。
目前邱先生手中的流动资产仅有20万元的存款，虽然平时比较节俭近期也没有消费的想法，但用全部闲钱去做风险很大的投资不可取。比较明智的方法应从保证手中资金的流动性着手。邱先生月收入约8000元，减去3000元日常支出，总体上每月能有5000元左右的剩余。即使出现一些意外或者疾病，也能立即用这部分钱应急，邱先生选择的投资期限可以考虑在1年以上。邱先生短期内没有成家的打算，但是3-5年以后肯定就会面对这个问题。按每月5000元剩余计算的话，邱先生3年后又能积累近20万元的存款，所以这手中的20万元做长期投资问题不大。
其次要考虑的是保值增值问题。去年12月CPI数据已达4.6%，一些日常消费的商品价格增速还远超这个数字。也就是说，邱先生所做的投资至少要保证年收益在4.6%才能实现保值。同时在加息通道中，选择浮动收益投资要优于固定收益投资，一旦利率提高收益不会出现相对损失。
综合以上考虑，邱先生最适合的投资还是万能型和分红型保险产品。起点多为10万元，期限3-5年。保本条款和固定收益部分能够保证本金的安全。每年投资收益和分红会随市场利率浮动，能够帮助邱先生实现稳定增值。
很多人在青壮年的时候很难去考虑养老，这在个人理财规划上其实是很大的失误。因为尤其青年人多是独生子女，在未来会面临“4-2-1”的家庭结构。在这种家庭结构下社会将进入老龄化阶段，人口红利会下降。如何安度晚年是每一位现在年轻人会面对的问题。从购买的一份年缴8000元的商业寿险来看，邱先生是一位有长远规划的人。建议他在养老规划中注意好存量与流量的结合。
所谓存量是指在养老阶段，手中有一笔数额较大的资金。主要用来处理大病、住院等支出需要，也就是人们常说的“棺材本钱”。这笔资金其实并不需要在某一时间一次凑齐，只需要长期以固定比例从收入中扣取。这种做法也是为了抵御长期的通胀效应。存量的积累建议以基金定投的方式，每月扣取收入中固定比例10%。建议邱先生投资的品种以医药板块基金或者消费指数基金，因为消费品和医疗医药是防御类板块风险低，而且它们也是养老时最需要的支出，以此投资可以对冲通胀效应。
所谓流量是指在养老阶段，每月能获取固定的现金收入。邱先生既有三险一金，而且投资了寿险，对这部分已经做得十分充足，无需其他规划。
【理财顾问】 王曦 招商银行北京亚运村支行理财顾问
小邓
弓长-张
