面对加息个人理财如何变招思维导图

晚间拾梦

2023-02-28

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如何

加息

面对

利率

国债

投资

影响

银行

提高

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房地产法

房产买卖

房产买卖投资

核心内容：中国九年来首度加息，消费者在为增加了利息收入高兴的同时，应意识此次加息也意味著债务利息将随之上升。按照这次调整利率，个人住房公积金贷款5年以上的利率由4.05%调整到4.23%，上调0.18个百分点;自营性个人住房贷款5年以上的利率由5.04%上调到5.31%，上调0.27个百分点。

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思维导图大纲

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那么，在加息之后，消费者应该如何调整自己的个人理财安排呢?记者采访的有关理财专家认为，消费者目前应该关心的不是上个月29日开始的加息，而是个人债务和投资的长期前景——利率是否会缓慢而持续地上升。

国债：高收益弱流动性

中国人民银行从10月29日上调基准利率后，三年和五年期存款利率分别被调高到3.24%和3.60%。本期国债的利率也相应上调了同样的幅度，三年期3.37%、五年期3.81%。

11月1日是加息后首期国债的发行首日。火爆的国债发售场面在北京的多家银行上演。当日早晨银行还没开门，不少银行门前就排起了队来购买凭证式(六期)国债，其中以中老年人为主。据了解，北京市商业银行开门后不到5分钟就销售了全部1.3 亿元的额度，建行也在10分钟内卖完了所有国债。据银行的有关人士透露，国债卖得快原因主要是因为受到银行的国债额度限制。

由于国债利息收入免交利息税，这样如果有10000元资金，购买三年期国债收益为1011元，比同期存款利息多233.4元;购买五年期国债收益为1905元，比同期存款多465元。因此银行人士分析，国债收益仍然高于储蓄利息是市民热衷于国债的主要原因。

但是在央行将基准利率提高0.27个百分点以后，近来已经有经济学家和多家国际投资银行预测，人民币已经进入加息周期，今后一年内利率还有可能提高2个百分点至3个百分点。国债由于变现能力较弱，在加息周期内购买国债具有流动性风险。

股市：辨明行业前景

央行加息的消息迅速传递到金融市场，29日上证指数早市开盘时便跳空底开36点。

“加息对股市的影响主要是投资成本增加。可以说，大部分的证券投资品种短期内都因为升息而或多或少地增加了投资风险。”一位市场人士对记者说。

不过，市场中个股并不是全线下跌，一些股票出现逆势走强，业内人士认为其主要原因是升息对不同上市公司的影响不同。房地产等行业受到的冲击和影响比较大。29日，受加息冲击影响最大的房地产股万科A股当日下跌7.75%，亿城股份更是跌停。江苏天鼎秦洪认为，加息降低了居民消费信贷的欲望，所以长期来看，汽车、住宅等靠信贷消费拉动的行业将进入滞增期。

由于此次加息，存贷款利率均有提高，并且对金融机构的贷款利率原则上不在设定上限，因此被认为是对金融类股票的利好。因此银行股受到的影响会相对比较小。

此外，从上市公司的负债情况看，资金比较充裕，利息收入大于利息支出，换句话说，在公司的财务报表中，财务费用为负的上市公司将从升息中获得收益，升息无疑将增加其利息收入，导致公司的利润水平有所提高，银行类上市公司，就属于受益之列。

不过，湘财菏银基金管理有限公司的相关人士认为，由于加息会提高企业使用资金的成本，这将会影响到企业的盈利空间，因此预计明年企业的整体盈利水平将不会高于今年。

加息以后，对正在销售的开放式基金有何影响呢?一位业内人士告诉记者，某些基金的业绩比较基准是与银行利率相关的，利率的提高就意味着提高了基金业绩的比较基准，为了达到更高的收益目标，基金必须提高收益能力。

虽然此次升息的幅度比较小，但却预示着我国一轮升息周期的开始。因此，业内人士建议投资者应根据不同行业和上市公司对利率的反应及时调整持仓结构，回避地产、汽车类股票，以及高负债、现金流不充分的股票，以使中长期的损失降到最低点。

保险：盲目退保不划算

加息对国内保险业不亚于一场“革命”。利率升高的一种可能就是会诱发投保人退保，投保人会通过变现资金以购买其他收益更高的金融产品。

保险产品回报率的设定，在很大程度上是参照银行存款利率的，利率的高低对保险费的影响非常大。按照保险业内的测算，在保险业负债风险中，利率风险占70%。在低利率时期出售的保险因为回报率较低，所以当利率上升时，不少保户会选择退掉老保单，变现资金以购买其他收益更高的金融产品，还有的可能以保单做质押来贷款。

友邦保险的一位理财顾问认为，如果投保人盲目退保会带来不小的损失，扣掉手续费可能让保户“连本都保不住”。一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到。此外，面对加息以及未来还要加息的预期，一些人可能选择持币待购未来高利率的保单。这位人士认为，居民如果是以投资为目的买保险，持币待购还可，但如果目的是保障，则大可不必。

房地产：暴利终结需谨慎投资

对于此次加息的原因，中国社会科学院金融研究所易宪容认为，央行在冲破种种压力下突然加息就是出于国内一些地方的房地产过热、房地产泡沫高企有关考虑。在政府强力度的行政宏观调控下，国内高昂的房价不仅没有调下来，反而急速上升，1月至9月份上升了13%以上。

由国家发展改革委、国家统计局近日发布对全国35个大中城市房地产市场调查报告显示：第三季度，房价比去年同期上涨9.9%，比二季度上涨了1.9%。北京房价上涨了3.5%。分地区看，35个大中城市中有9个城市房屋销售价格同比涨幅超过10%。其中，沈阳上涨19.2%，南京17.7 %，重庆15.6%，上海14.9%，天津13.4%，兰州13.1%，青岛12.9%，宁波12.5%，杭州10.1%。

专家认为，对于以投资为目的的购房人而言，加息意味着投资成本增加，而储蓄收益提高，会使他们在投资和储蓄之间进行选择，进而投机者会退出市场，从而使二手房的投资量减少。在争议良久的加息终于在成为现实之后，某网站一夜之间竟然报出7万多条的二手房抛售信息!

很多专家对房地产市场表示出忧虑：近几年各种房价上涨主要集中在东部沿海的一些城市化建设较快地区，涨幅已经很大，再次上涨的动力不足，投资者介入，很可能被套住。此次加息不会对中低档物业、经济适用房在价格方面产生太大的影响，价格可能还会有上升空间，但会对投资高档物业有所影响。加息虽然会使一些购房者持币观望，但对需求的抑制作用不大。如果现在购房需求中投资的比例比较高的话，这种需求会很快降下来，但如果大部分都是自用住房的话，需求就不会很快降下来;这就需要看供应的变化了，如果供应也下来的话，房价涨的可能性仍然存在，这里面的起决定性的因素包括土地供应量和土地价格。

记者寄语：央行是否加息，对百姓的投资方式和投资渠道影响非常大。加息对各行业的影响是比较复杂的。从长远看，本次加息的时间和力度对保持国民经济持续、快速、协调、稳定发展是不无裨益的，但短期内某些行业可能出现波动，经济结构将得到调整，资源将重新得到配置。对加息与否的预期，会导致投资的操作方式截然不同。不过有关专家提示，影响投资方式的因素有很多，银行利率只是其中的一个主要因素，如何选择具体的操作方式还需要投资者根据实际情况自己做出判断和选择。

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