完善个人信用制度促楼市健康发展思维导图

蓝胖子

2023-02-25

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虽然各家商业银行的房贷细则依然犹抱琵琶半遮面，但据媒体报道，一度停滞的房贷已恢复，北京、上海、广州等城市已有银行悄然执行房贷新政，并有按新政申请贷款获批的案例出现。

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房地产新政实施两周以来，楼市的观望状况已经有所缓解，供、需双方都出现了良好的上升态势。商业银行的房贷新政，更是对楼市的回暖有着至关重要的意义。而说到商业银行的房贷，不得不提一提个人信用的问题。众所周知，个人信用是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。

以目前的情况来看，一个贷款购房人向商业银行提出申请，并接受测评，然后根据贷款人的情况给予不同的优惠程度，是切实可行的。现在，已有中行按照分等级原则向客户提供不同的房贷标准，例如可以以家庭为单位，首次购房的优质客户可享受利率下浮至0.7倍和两成首付的政策，对于已还清房贷但有过房贷记录的客户将不被视作首次购房的范畴。

当然，个人信用制度要发挥作用，也有赖于整个信用社会的逐步建立；反之，建设一个信用社会，则有必要建立一套完善的个人信用调查机制和规范的个人资信评估机制。通常而言，个人资信档案的资料来源于两个方面：一方面是借款人向银行申请贷款时提交的贷款申请表，包括贷款历史、居住状况、收入情况、婚姻状况等方面的信息；另一方面是信用管理的专门机构提供的与借款人信用有关的资料，包括未偿还债务记录、信用卡透支状况、在其它金融机构的贷款记录等。

当前，启动内需无疑是当务之急。对个人消费信贷进行评估，是个人资信档案的应用和深化，也能给购房者带来更多的实惠。房价在政府的调控以及货币政策的紧缩下，正逐渐驶入一个理性的区间。随着各地普通房标准的出台，其所涵盖的范围大大增加了，这也给了购房者更多选择的机会。目前的购房行为，可以把握住首次置业和普通住房两个关键点，从而切实享受各项政策所带来的实惠。

美国“次贷危机”引发了一场席卷全球的金融风暴，这也给中国经济带来了非常巨大的影响。前些日子，国务院部署了落实中央政策措施七项工作，其中一条就是促进房地产市场平稳健康发展。房地产业是国民经济的重要支柱产业，对于拉动钢铁、建材及家电家居用品等产业发展举足轻重，对金融业稳定和发展至关重要，对于推动居民消费结构升级、改善民生具有重要作用。因此，房产新政的出台是与整个经济大环境息息相关的。我们要认真分析和研究房地产市场的形势，正确引导和调控房地产走势，继续整顿房地产市场秩序，规范市场交易，通过落实和完善个人信用制度来促进楼市的健康发展。

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