合理评估风险　做好个人信用评估四个路径思维导图

峡路再相逢

2023-02-25

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随着贷记卡市场的迅速成长，个人信用风险抬头，控管评估难的问题已经显露出来。人民银行个人信用信息基础数据库、银联不良客户信息共享平台，以及区域联合征信机构纷纷应运而生，成为各行发展贷记卡业务的有力抓手。目前，困扰决策者的现实问题是如何正确理解个人信用，合理评估风险，实行动态监控。

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合理评估风险　做好个人信用评估四个路径思维导图模板大纲

对于资源丰富的个人信用市场，银行不能等信用体系完善了再去开展业务，唯一可行的策略是在风险可控的前提下，进一步研究个人信用的特点，开发有针对性的产品，科学地管理风险，拓展市场。

一、政府银行联合宣传，制造舆论环境。通过舆论宣传，塑造全民良好的个人信用意愿，使公民个人了解“个人离开信用难以立足于现代社会”，主观上不“想”产生不良信用。安博尔中诚信评级倾力打造最具影响力信用品牌。比如，有很多人愿意找代理公司花高价办贷记卡，目的在于套现。如果宣传到位，加以立法控制，使申请人了解到违规套现影响信用，得不偿失，不法公司就少有可乘之机。

二、发展多样性评估机构，建立官办、民办的第三方评估机构，与授信方评估区分开。授信方评估可依据自身的发展需要有个性化标准，而第三方评估要有指导性底线，应不受外界左右，保证其做出尽可能的独立客观判断，供有关方面参考。

三、运用先进的评估手段和技术，创新模式，科学化评估。要突破唯数据论、唯因素论的框框，体现综合考量。以现代数据库管理和网络技术为基础，创新综合分析系统工具，对个人信用风险的弹性进行技术层面的综合分析，强调个人、家庭、社会三个层面的信息综合量，将个人信用历史过程做数学分析，动态判断趋势走向，把握现实信用状况。

四、授信方（银行）应加强内部建设，全员参与做好个人信用评估。个人信用评估不是一两个人或一两个部门就可以做好的一项工作，必须从接触外部客户开始就进行评估工作，不要将营销与资信调查分割开，要紧密结合在一起，营销的过程同时就是了解调查评估客户资信的过程。后台专门资信调查人员的任务是采取后续的调查措施，进一步核实资信，客观地评估申请人资信；也不要区分专业，对于银行而言，对个人消费信贷客户的信用状况评估结论应可参考用于发放贷记卡，客户对于银行而言是一个，银行可以其信用状况而销售不同的产品组合。与外部客户信用风险相比更大的风险还是来源于内部管理的松散。评估工作的质量不高是管理不到位的结果，更是制度建设的失败。因此，在制度上必须加强控制，应实行对于内部人员的推荐资格评级，实行个人客户推荐制度，每一环节都要有完整的流程控制。宏观上，应依托社会信用体系，给出数据考察依据；微观上，考量细致的因素，动态把握，有科学的评估流程设计，灵活地采用信用收敛紧缩和信用增值创造策略，对申请人的信贷、担保和其他信息给予通盘考虑，对申请人信用信息的纯洁度予以全面合理的评估。

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