一个良好的信贷环境是建立在借款人、债权人公平交易且自愿的基础之上。作为债权人来讲，任何的风控措施是以借款人的还款能力为出发点，前提都要尊重法律法规。事实上，“裸条”风控起不到任何保障作用，这种道德保障的方式不仅是一种“无效风控”，更是跌破了伦理和道德的底线。
首先，借款利率就完全脱离实际。早在2015年9月1日实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中，对于借贷双方约定的利率超过年利率24%不受法律保护。
然后，让借款人手持身份证拍裸照，一旦借款人不按约还款时，以公开其裸照造成的精神压力作为迫使其还款的手段，其实本质上就是一种道德担保的行为。合法的担保不能以采取侵害人格权、名誉权这类非法手段。
接下来，借款人为了“保全”自身的名誉和声誉，只能借新还旧或者借更高的利息的钱来应对，很容易陷入“利滚利”这样的“恶性循环”中。尤其，对于还没有稳定的收入来源作为还款的前提下，大学生群体更难摆脱“经济危机”的困境。
事实上，校园借贷也一直饱受诟病，高企的借款利率，短时间内没有正常的还款能力及来源，大学生借贷本身就是一个伪命题。某集团风控总监就对新快报记者表示，在山东济南市大学生借贷十分普遍，“身份证、学籍、同学电话全部都被‘轰炸’了，如果不还钱还24小时派人盯着你。比如，你若去上课就去班门口站着，你若在宿舍把你堵宿舍里，反正你干什么都跟着你”。
此前，记者在调查校园借贷时就曾发现，网络中存在灰色利益链，只要提供学生证给“网络中介”就可以贷款1万元到5万元，甚至级别高的中介可以最多提供10万元的借款。“中介们”只是通过不同的互联网金融平台为学生们借款，其实与信用卡“套现”是一个道理。
这从侧面也反映出了大学生群体金融知识的缺乏，此外，还需培养理性健康的消费观念，特别是在如今浮躁的社会环境下，“炫富”心理占领了大多数年轻人的心。
“现在大学生消费借贷市场已经到一个节点了，市场越来越饱和，负面消息越来越多”，广东南方金融创新研究院秘书长徐北也表示，一些机构已经向“教育贷款”和“就业培训贷款”转型。比如，月嫂的职业培训、夜场坐台礼仪或化妆技能培训、暑假国外游学贷款等。而且是直接跟教育培训机构合作，利息都是打到学费里面。不过，这类合作关键还在于一定要和培训机构合作，从风控的角度而言，这样可以保证他们的还款来源。
引用法条
[1]《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
