关于新保险法适用的几个问题思维导图

草莓味的你

2023-02-16

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几个问题

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新保险法对保险合同法部分作了重点修订，更加侧重于保护投保人、被保险人和受益人利益，对法院审理保险合同纠纷案件具有重要指导意义。本文仅就新保险法适用的几个问题进行初步探讨。

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思维导图大纲

一、关于合同成立与生效

实践中，有些保险事故是在投保人已经签了投保单、而正式保单尚未签发时发生的。投保人往往认为其已履行了主要义务，保险公司已收取了保险费，就意味着已承诺承保，理应承担保险责任；保险公司则认为收取保险费并不意味着已承保，需通过核保并签发保单后保险合同才成立生效。

新保险法第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限。”实践中，保险公司一般在保单条款中写明“本合同自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日开始生效”，这样的规定应当视为“投保人和保险人对保险合同效力约定的条件和期限”。法院在审理类似保险合同纠纷时应以保险条款上写明的时间和条件作为认定保险合同是否成立生效的依据。

为更充分保护被保险人利益，建议保险公司借鉴国外保险业的做法，通过提供临时保障的方式，向被保险人提供缴纳保费后至签发保单前这段“空白期”的意外伤害保险保障。

二、关于不可抗辩条款

新保险法第十六条规定了不可抗辩条款，即保险合同成立两年后，保险人不得以投保人未履行如实告知义务为由解除合同。该条款的实施可能遇到以下问题：

1.若客户违反如实告知义务，在合同成立两年内发生保险事故，但却在合同成立两年后才申请理赔，应如何处理？仅从文字表述来看，保险人“自合同成立之日起超过二年”即不得解除合同，则此种情况下，即使保险人调查后发现其存在故意的重大不告知事项，也应予以赔付且不得行使合同解除权，由此将产生下列问题：（1）形成示范效应，大大增加逆选择风险；（2）违背保护善良投保人、被保险人的立法精神；（3）导致保险公司调整产品定价，从整体上损害其他被保险人利益。从国外立法例看，美国、加拿大保险法对“不可抗辩条款”通常有被保险人在不可抗辩期内仍然生存或没有失能的限制性规定。考虑到我国保险市场的特点，建议在司法解释中明确被保险人故意或因重大过失未履行如实告知义务，且自合同成立之日起两年内发生保险事故的，保险人行使合同解除权不受两年期间的限制。

2.投保人、被保险人实施了特别严重的欺诈，构成犯罪的，应排除不可抗辩条款的适用。如投保人未经被保险人同意，投保以死亡为给付保险金条件的合同，属于无效合同。投保人、被保险人、受益人在未发生保险事故的情况下，谎报发生了保险事故，伪造、变更与保险事故有关的证明资料和其他证据，或者提供虚假证明资料，甚至制造意外事故，加害被保险人等。在上述情况下，不论投保人、被保险人的行为是否构成犯罪，即使经过了可抗辩期，也应适用保险法第二十七条的规定，保险人有权解除合同。

3.未及时缴费导致保险人行使解除权的，不属于不可抗辩条款的适用范围。投保人未及时缴纳保险费，且合同效力中止后两年双方未达成协议的，即使经过了可抗辩期，也应适用新保险法第三十七条的规定，保险人有权解除合同。

4.新保险法将于今年10月1日生效，此前签发的旧保单是否能适用两年抗辩期？按照法律不溯及既往的原则，新法实施后，对新法实施之前的行为不得适用新法，只能沿用旧法。为了平衡双方利益，建议在司法实践中采取折中做法：2009年10月1日之后成立的保险合同适用新法；2009年10月1日之前成立并且在此之后继续有效或履行的保险合同，自2009年10月1日起适用新法，不可抗辩期限自该日起算。

三、保险人对免责条款的明确说明义务

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