保险合同如何生效思维导图

好想你

2023-02-16

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核心内容：合同的生效，指合同开始发生效力，当事人开始受该合同条款的约束。下面树图网合同法编辑为您详细解答保险合同如何生效。

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思维导图大纲

在财产保险合同纠纷审判实践中，保险费的交付与否对保险合同效力以及保险责任的影响，普遍存在着三种观点：

1、投保人交付保险费是保险合同生效的前提。即投保人不付费，保险合同不生效;

2、可以将投保人交付保险费作为保险合同生效的条件在合同中约定，即如果合同有约定，那么，投保人不交付保险费，保险合同不生效;

3、不按照合同约定交付保险费只是违约问题，不影响保险人承担保险责任。

我们认为，这三种认识都不正确，因为保险费的交付与否不能构成对保险合同效力的影响。

保险合同的生效与保险费的交付

首先，保险合同的生效与保险费的交付与否没有必然的联系。

合同的生效，指合同开始发生效力，当事人开始受该合同条款的约束。关于合同的生效，《中华人民共和国合同法》(以下简称合同法)第9条规定：当事人双方依法就经济合同的主要条款经过协商一致，经济合同就成立;《合同法》第25条规定：承诺生效时合同成立;《合同法》第32条规定：当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。合同的成立与生效是合同关系存续状态的重要界点，一般情况下，合同成立即生效。但是，《中华人民共和国民法通则》(以下简称民法通则)第62条及《合同法》第45、46条同时规定，当事人对合同的效力可以附生效条件或期限，如果合同附有生效的条件或期限，那么生效条件成就或期限届至时，合同才发生法律效力。也就是说，合间成立并不必然导致合同生效，在合同附有生效的条件或期限时，合同的生效就会滞后于合同的成立。

保险合同依法成立后其效力也会具有上述两种状态，即立即生效或附条件、期限而效力待定，所以，保险合同是否自成立时生效与是否附有生效条件或期限有关，但与投保人是否支付保险费没有关系。

其次，作为诺成性合同，投保人交付保险费不能作为保险合同生效的条件。换言之，不能将投保人的主要合同义务——付费约定为保险合同生效的条件。

作为合同的生效条件，应当具备以下几个特点：1、该条件是由当事人自由约定并作为合同的一个条款列入合同中的，法定条件不能用来做约定条件;2、该条件是将来可能发生的事实，任何必然(不)发生的或(不)应当发生的事实都不能作为所附的条件。这是附条件与附期限的本质区别，附条件决定是否生效，附期限决定何时生效;3、该条件是当事人用来限制合同法法律效力的意思表示，即合同的附属内容，合同的主要权利义务不宜作为合同生效的条件;4、该条件必须是合法的事实。

显然，投保人交付保险费是保险合同对投保人主要义务的规定，是合同生效后才对投保人产生约束的主要条款，不能作为合同生效的条件。

第三，交付保险费不能构成对保险合同效力的影响。

《保险法》第57条规定，除非特别约定，人身保险的投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。也就是说，在人身保险合同中，不交保险费将自然导致保险合同效力中止或相应减少保险责任，显然，前提是保险合同有效成立。同时，《保险法》第59条规定：保险人对人身保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。由此可知，对财产保险的保险费，法律不禁止保险人用诉讼方式要求投保人支付，即法律赋予了财产保险人以诉讼方式收取保险费的权利。显然，前提必然是保险合同有效成立，否则，就没有利用诉讼方式要求投保人付费的基础了。现行《保险法》的上述有关规定都是以付费不影响合同生效为前提的。