保险合同中有哪些注意方面思维导图

心不动则不痛

2023-02-16

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核心内容：保险合同中有哪些注意方面？保险责任、除外责任、保额、保障期限、保障人、现金价值、减额缴清、分红、重大疾病保险的特别提示、养老保险的特别提示、投资连接保险的特别提示中，了解上述保险合同内容，可以放心购买保险合同。接下来树图网小编为您一一介绍。

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思维导图大纲

对于一份保险合同您至少要对以下各方面内容作详细了解：

1、保险责任

从根本上说，保险合同是一份经济合同，保险责任就是在什么样的情况下你可以得到保险公司的经济补偿。保险责任与客户所购买的险种有关，人寿保险按风险的种类划分可分为寿险、重大疾病保险、意外伤害保险、养老保险、住院医疗补偿等，所以不要误以为有了一份保险发生什么风险都可以获得理赔。

2、除外责任

很多客户知道自己的保险主要提供哪些保障，但却常忽视合同里的除外责任。比如，寿险保障的是人的生命，但并不是说只要被保险人死亡就可获得理赔，通常保险条款里都明确写明，诸如酒后驾车、战争、暴乱、犯罪等都不在保障范围之列。(关于除外责任各家公司规定不一，也有公司承保酒后驾车、战争、艾滋病等，如信诚人寿)

3、保额

上面我们讨论的是在什么情况下发生风险我们能获得理赔，保额就是保障额度，也即保险公司赔我们多少钱。需要注意的是，很多客户购买的保险包含了主险和附加保险，如一份寿险附加了重大疾病和意外伤害，那么主险和附加险除保险责任、除外责任不同之外，保额也可能是不同的，如寿险保额50万，大病为30万。

4、保障期限

保险合同按保障时间的不同可分为终身、定期、短期，意外险是短期的，保障期限只有1年，寿险和大病既有终身也有定期，客户一定要明白自己的保险保障期限是多久，是否能满足保障需求。

5、保障的人是谁

以下是保险合同的利益相关人：

被保险人：保险公司要承担保险责任的人，只有被保险人出现风险才可获得保障。

投保人：和保险公司签订合同，缴纳保费的人。投保人和被保险人可为同一人。

受益人：被保险人身故，则赔偿金由受益人领取。

也有特殊情况，当父母作为投保人为未成年子女购买保险时，在子女未成年以前可获得投保人保障，如父母发生大病或意外等，则可豁免以后的保险费。但未必所有公司都有这项条款。

6、何谓现金价值

如您购买的是中长期的保险，合同里会有现金价值表，简单的说就是您中途退保能拿到多少钱。现金价值会小于您缴纳的保费，也就是说退保会有损失。需要提醒您的是，现金价值可以按70%--80%不等的比例部分提取，如果您因经济原因想要退保，可提取现金价值继续缴纳保费，即可避免退保的损失还可继续拥有保障，待经济条件好转还上即可。(各家保险公司允许提取现金价值的比例是不一样的，提取的利息计算方式一般相当银行贷款的利息)

7、何谓减额缴清

对于中长期保险，如果您继续缴纳保费困难，又希望获得保障，还不想向保险公司借贷(提取现金价值)，那只有一个方法——减额缴清。打个比方，假如您分期付款买了一套大房子，中途经济困难，您把大房子卖了，换成小房子，并把房款一次付清。减额缴清就是把大保单换成小保单，并用全部的现金价值把保费一次缴清。

8、关于分红

很多客户都十分关心分红并和银行或基金等作比较，其实在保险合同里是没有具体的关于分红的数据的，分红多少是不确定的，取决于保险公司当年的经营状况。同时，我们需要注意的是，并不是所有分红都是可以当时拿走的，有些红利需在合同结束或某个固定的年限才可提取，而这些未能当时领取的红利是否复利计息各家公司也有不同的规定。

9、关于重大疾病保险的特别提示

有关重大疾病的定义现各家公司都基本统一，实行中国保险行业协会颁布的定义规范，但须注意有些早期的“大病”并不属于保险合同里约定的重大疾病的范畴，如原位癌等。对于这类不属于保险条款范围内的“大病”，目前也有个别公司(如信诚人寿)，可以提供相当于重大疾病保险金额15%的及时援助金，比如您买了100万的重大疾病保险，若发生原位癌，可获得15万的及时援助金。

10、关于养老保险的特别提示

我们说的养老保险特指养老年金，指到约定的退休年龄(如60岁)，就可每年或每月都固定领取养老金的保险险种(由于长期保险都有储蓄功能——现金价值，有些代理人会说买了寿险或投资型险种也算是养老保险)，我们要注意的是，从什么时候开始领，领多少钱/月，领到什么时候结束，是否保证领取，提前身故家人可否继承等，还要考虑在领取退休金前发生风险(如身故或发生重大疾病)会有哪些保障。

11、关于投资连接保险的特别提示

现在投资理财很受欢迎，各家公司也都在大力推广投资型保险，但很多客户对此险种的认识还很不够。投资连接保险的基本结构是主险(保障)+附加投资，对于保障部分我们要承担保障费用，而且保障费用随年龄的增长而不断增加，还要承担初始费用和保单管理费，对于投资部分一般也会一次性收取部分初始费用(如3%或5%等)，此外每年还要收取投资账户资产管理费(不超过2%)，投资连接保险有很多投资账户，如基金、债券等，有些公司还收取账户转换费用，买卖差价费用等，很多客户是希望通过投资型保险来获利，却对要承担的各项费用不太了解。

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