机动车三责险与强制险思维导图

蓝胖子

2023-02-12

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强制

商业

强险

万元

交通事故

交通事故保险

第三者强制险

机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）与消费者熟悉的机动车第三者责任保险（即三责险）在保险种类上属于同一个险种，都是保障道路交通事故中第三方受害人获得及时有效赔偿的险种。只不过交强险是法定强制性的，实际上可叫做“强制三责险”，而过去的三责险都是商业性的。

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思维导图大纲

机动车三责险具有很强的公益性，车主投保了三责险后，一旦发生交通事故，将由保险公司向受害第三方提供赔偿，这对保障公民合法权益、维护社会稳定具有重要意义。２００４年５月１日起实施的《中华人民共和国道路交通安全法》首次提出，“建立机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金”。今年３月２８日，国务院颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，强制三责险从此更名为交强险，７月１日起这项制度即将正式实施。尽管保险种类是一样的，但交强险与商业三责险在赔偿原则、赔偿范围等方面存在着本质的区别。１、商业三责险采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。而交强险实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将在６万元责任限额内予以赔偿。２、出于有效控制风险的考虑，商业三责险规定了较多的责任免除事项和免赔率（额）。而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额，其保障范围远远大于商业三责险。３、商业三责险是以盈利为目的，属于商业保险业务。而交强险不以盈利为目的，各公司从事交强险业务将实行与其他商业保险业务分开管理、单独核算，无论盈亏，均不参与公司的利益分配，公司实际上起了一个代办的角色。４、目前各保险公司商业三责险的条款费率相互存在差异，并设有５万元、１０万元、２０万元乃至１００万元以上等不同档次的责任限额。而交强险的责任限额全国统一定为６万元，并在全国范围内执行统一保险条款和基础费率。消费者如果认为６万元交强险不能满足自身的保障需求，可以通过自愿购买商业三责险的方式解决。因为商业三责险产品并不会随着交强险的出现而从市场上消失，两者是并行不悖的。比如，如果消费者目前购买的是１０万元的商业三责险，今后可以在投保６万元交强险的基础之上同时购买５万元的商业三责险，两相累加便可满足目前保障需求。但这样可能会在不同程度上增加部分车主的保费负担，尤其是那些保障需求高于６万元的车主。保监会表示，由于交强险在我国是一项全新的保险制度，实施第一年先分４２种车型执行全国统一价格，在实践中积累经营数据。今后将尽快实行保费与交通违法行为、交通事故挂钩的浮动费率机制，一辆车如果多次出险，来年的保费很快会涨上去；而常年不出险，保费也会逐年降低，以此实现“奖优罚劣”。同时，还将根据各地区经营情况，在费率中加入地区差异化因素等，逐步实行差异化费率。

机动车三责险具有很强的公益性，车主投保了三责险后，一旦发生交通事故，将由保险公司向受害第三方提供赔偿，这对保障公民合法权益、维护社会稳定具有重要意义。２００４年５月１日起实施的《中华人民共和国道路交通安全法》首次提出，“建立机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金”。今年３月２８日，国务院颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，强制三责险从此更名为交强险，７月１日起这项制度即将正式实施。

尽管保险种类是一样的，但交强险与商业三责险在赔偿原则、赔偿范围等方面存在着本质的区别。

１、商业三责险采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。而交强险实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将在６万元责任限额内予以赔偿。

２、出于有效控制风险的考虑，商业三责险规定了较多的责任免除事项和免赔率（额）。而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额，其保障范围远远大于商业三责险。

３、商业三责险是以盈利为目的，属于商业保险业务。而交强险不以盈利为目的，各公司从事交强险业务将实行与其他商业保险业务分开管理、单独核算，无论盈亏，均不参与公司的利益分配，公司实际上起了一个代办的角色。

４、目前各保险公司商业三责险的条款费率相互存在差异，并设有５万元、１０万元、２０万元乃至１００万元以上等不同档次的责任限额。而交强险的责任限额全国统一定为６万元，并在全国范围内执行统一保险条款和基础费率。

消费者如果认为６万元交强险不能满足自身的保障需求，可以通过自愿购买商业三责险的方式解决。因为商业三责险产品并不会随着交强险的出现而从市场上消失，两者是并行不悖的。比如，如果消费者目前购买的是１０万元的商业三责险，今后可以在投保６万元交强险的基础之上同时购买５万元的商业三责险，两相累加便可满足目前保障需求。但这样可能会在不同程度上增加部分车主的保费负担，尤其是那些保障需求高于６万元的车主。

保监会表示，由于交强险在我国是一项全新的保险制度，实施第一年先分４２种车型执行全国统一价格，在实践中积累经营数据。今后将尽快实行保费与交通违法行为、交通事故挂钩的浮动费率机制，一辆车如果多次出险，来年的保费很快会涨上去；而常年不出险，保费也会逐年降低，以此实现“奖优罚劣”。同时，还将根据各地区经营情况，在费率中加入地区差异化因素等，逐步实行差异化费率。