商业银行法律制度脑图思维导图

卖雨衣的小熊

2023-11-22

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商业银行

银行法律

法律法规

商业银行法介绍，银行业务，审慎经营等内容讲解

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思维导图大纲

商业银行法概述

沿革

铸币兑换业→货币经营业→商业银行

存款→汇兑→放款

概念

依照《商》和《公》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。（第2条）

特征

是企业

以营利为目的

以追求利润最大化为目标

是金融企业

主要从事商业性货币信用业务

是特殊的金融企业

业务范围广

资金主要来源于吸收公众存款

职能

信用中介

吸收公众存款

发放贷款

投资

支付中介

货币保管者、出纳者

收付代理人

汇兑、代收、代付

信用创造

贷款又转为存款

货币供给量扩张

金融服务

现金管理

提供保管箱

代发工资

代理融资

适用范围

在中华人民共和国境内设立、变更、终止商业银行以及开展商业银行业务

特殊：外资银行（第92条）

城市/农村信用合作社

邮政企业办理商业银行的有关业务

商业银行的设立、变更、接管、终止

设立

市场准入

自由主义

特许主义

准则主义

核准主义

有条件、有核准、有注册

各国普遍采用

设立条件

基本条件

章程

注册资本最低限额

城市→一亿元RMB

农村→五千万RMB

具备专业知识和工作经验的董事和高级管理人员

健全的组织机构和管理制度

符合要求的经营场所、安全防范措施和与业务有关的其他措施

批准

国务院银行业监督管理机构审批

设立程序

严格准则主义

申请设立

金融监督管理总局审批，颁发经营许可

工商登记，领取营业执照

组织形式

有限责任公司or股份有限公司

组织结构

股东会/股东大会、董事会、监事、行长/总经理

分支机构

设立程序

申请→审批→颁发经营许可→工商登记（第19条）

营运资金限制

拨付给各分支机构营运资金额的总和≤总行资本金额60%

法律地位

不具备法人资格

”五不能“

不能有独立于本商行的法人地位，只是在本行直接管理下的分支机构

不能有独立于本商业银行的名称

不能有独立于本商行的资产，不实行独立的经济核算

不能独立开展业务，需在总行授权范围内依法开展经营活动

不能独立承担民事责任，其债务有本商行负责清偿

具有独立的民事诉讼主体资格

变更

事项变更（第24条）

名称

注册资本

所在地

业务范围

章程

持资or股总额5%以上股东

董、高

其他

主体变更（第25条）

分立

合并

接管

情形

已经发生or可能发生信用危机

严重影响存款人的利益

主体

国务院银行业监督管理机构

接管组织

期限（第67条）

届满可延期

最长期限≤2年

法律后果

债权债务关系不变，债务不转移

终止情形（第68条）

期限届满

决定期限

延期期限

期限届满前

恢复正常经营能力

被合并

被依法宣告破产

终止

原因

解散（第69条）

分立、合并

出现公司章程规定的解散事由

被撤销（第70条）

被吊销经营许可证

被宣告破产（第71条）

不能支付到期债务

商业银行的业务

负债业务

以债务人身份筹措资金

自有资本+非资本性债务

特点

现实存在的经济义务

明确的（合同or法定）

能用货币计量

将来偿付的经济责任

分类

存款业务

活期CK、定期CK、储蓄CK、外汇CK...

开户（第48条）

单位

存款人以单位名义

一般账户

专用账户

临时账户

个人

凭个人身份证

对存款人的保护（第29-33条）

非存款性业务

商行主动通过金融机构或者直接向央行融资

同业借款

同业拆借

转贴现

转抵押

向央行借款

再贴现

再贷款

回购协议

出售大额可转让定期存单

发放金融债券（第45条）

需报批

资产业务

运用其集中的资金，从事各种信用活动，以获利润

分类

现金业务

银行库存现金+与现金等同可随时用于支付的银行资产

特点

流动性

保持清偿性

构成

库存现金

央行存款，存款准备金

存放同业存款

在途资金（未收回的借款）

资金寸头

信贷业务

分类

按期限

定期存款

活期存款

透支

按保障

信用存款

担保存款

票据贴现

按还款方式

分期偿付

一次性偿付

按贷款质量

正常

关注（有不利因素）

次级（正常收入无法偿还）

可疑（无法足额偿还，有一定损失

损失（无法收回或少部分收回）

投资业务

将手中货币资金用于购买债券等有价证券

特征

独立性

主动性

参与性

目的

盈利性

安全性

流动性

主要工具

政府债券

国库券

中长期国债

地方政府债券

公司债券

我国的禁止性规定

风险控制和风险隔离（第43条）

不得从事信托投资和证券经营业务

不得向非自用不动产投资或向非银行金融机构和企业投资

中间业务

不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务

特征

不需要银行提供资金（无需垫资，无需成本）

以收取手续费为目的

风险相对较低

业务范围法定（委托代理）

种类

银行卡业务

消费

转账结算

存取现金

代理类业务

基金托管业务

咨询顾问类业务

担保类业务

为客户债务清偿能力提供担保

eg:银行承兑汇票

承诺类业务

eg:贷款承诺

金融衍生交易类业务

商行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的交易活动

风险隔离、风险防控（第43条）

“三不得”

不得从事信托投资和证券经营

金融业具有风险，商行投资业务的资金来源于储户，处于风险防控、风险隔离，不让其他金融市场（eg:证券市场）的风险传导

不得向非自用不动产投资

不动产（eg:房地产）流动性差，商行投入的资金不能及时收回，其资金又来源于储户，容易发生挤兑

不得向非银行金融机构和企业投资

企业回款周期长，商行投资资金来源于储户，为了防控风险，保护存款人利益

中间业务VS表外业务

不同点

表外业务

有风险的表外业务

中间业务（无风险的表外业务）

业务风险程度不同

表外>中间

中间人身份不同

业务范围不同

表外>中间

发展时间不同

相同点

均是收取手续费的业务

均应客户要求开展业务

表外业务是中间业务的特殊形式

商业银行的审慎经营

概念

指监管部门以防范和化解银行业风险为目的，通过制定一系列金融机构必须遵守的周密而谨慎的经营规则，客观评价金融机构的风险状况，并及时进行风险监测、预警和控制的监管制度

《巴塞尔协议》

《巴塞尔协议Ⅰ》

1975.9

内容

最低资本要求（资本充足率and核心充足率）

内部风险评估机制

市场对银行业的约束

《巴塞尔协议Ⅱ》

2004亚洲金融危机后

内容

最低资本要求

信用风险扩大至信用、市场和操作风险

外部监管

市场约束（信息披露）

《巴塞尔协议Ⅲ》

2008年次贷危机后

内容

最低资本充足率要求

监督检查

市场纪律

资本质量

流动性要求

宏观审慎管理

我国立法中确认的审慎规则

法条

《中华人民共和国银行业监督管理法》第19、21条

《中华人民共和国商业银行法》第4条

对业务范围的限制

业务种类

分类分级牌照制

跨区经营

区域性银行不得跨区开展贷款业务

高风险经营行为

《商》第43条

委托贷款资金的“三不得”

经营业务须经许可

对资产与负债的规定

《商》第39条

资本充足率≥8%

核心资本充足率≥4%

资产流动性比例=流动资产/流动负债≥25%

单一贷款集中度=对同一借款人的贷款金额/商行资本余额≤10%

贷款限制的规定

贷款用途制

从商行获得的贷款必须按照贷款用途使用

违反贷款用途使用的，银行有权解除合同并提前收回贷款

贷款发放管理制度

“审贷分离，分级审批”

贷款业务要式行为规定（第37条）

信用贷款限制（第36、40条）

关联贷款管理（第40条）

单一贷款集中度限制

≤10%

股东责任加重制度

当银行资产不足以低御其经营风险时，股东应当补充银行资本

控股公司还需遵守关联交易

增持银行5%以上股份须报批

接管制度与存款保险

妥善处理问题银行

《商》第六十四至六十七条

保障存款人利益

存款保险制度

存款保险基金管理有限责任公司

分业经营VS混业经营

分业经营

与实业相分离

与其他金融机构相分离

内部不得从事其他金融机构业务

子主题 4

混业经营

资产管理业务（放贷）

金融控股公司

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信用中介VS信息中介

信用中介（商行）

可吸收公众存款作为资金来源

拿钱为自己挣钱

信息中介（其他金融机构，eg:证券所）

不可吸收公众存款

只能收取手续费、中介费

章、资、人、规、设施+审慎条件思维导图模板大纲

要条件、要行政许可思维导图模板大纲

“全行统一核算，统一调度资金，分级管理”思维导图模板大纲

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