医疗险续保的不可能三角思维导图

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2024-03-23

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医疗险

保险行业

医疗续保

医疗险的利弊分析与选择逻辑内容讲解

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思维导图大纲

利弊分析

利

续保确定性：提供长达20年的保障期限，为投保人提供长期医疗续保保障。续保无忧：保证续保期内，避免因健康状况变化或产品停售导致的无法续保问题。

弊

价格👆：保证续保产品保费仅给出前3年的参考费率，依据市场经验，普遍偏贵，年龄越大，经济负担越重！因买不起而主动断保！

保费++++++风险：虽然保证续保，但费用可调，持续增加经济负担，加剧医疗险“死亡螺旋”。

产品不更新：长期产品可能无法适应新的医疗技术和市场需求，产品更新可能受限或不更新，享受不到最好的医疗手段。医疗升级导致医疗费用飙升，如果再叠加总额限付，也会导致不能续保！

健康状况变化后保证期后续保的风险：虽然保证期内保证续保，但投保人健康状况发生变化，下个续保期能否续保存疑？

一年期医疗险

弊

一年期不保证续保产品

利

价格：一年期的产品价格表

产品责任持续更新，紧跟医疗创新

总结

医疗产品最怕的是“死亡螺旋”，所谓的死亡螺旋就是健康的人退出，导致保费收入降低，理赔升高，保险达到了买不起的地步！所以，保证续保和费用可调本身就是一种博弈！

保证续保产品不是不想更新，大多是不能更新，毕竟未来具有不确定性，当确定性和不确定性博弈，那保险公司要考虑的就是不确定风险！这就导致了保证续保产品产品责任不如一年期的灵活（好不好自行对比）。

能不能续保，最重要的考量点是这款产品是否停售，以及续保规则设定。续保设定看条款，产品停售看盈利和政策。盈利看稳定赔付率和市占率。

问自己：1·人们最喜欢什么样的产品？物美价廉质量又好！2·未来的消费人群的消费习惯是什么样的！

选择逻辑思考

就像抛硬币一样，抛一次，正反面的概率各半，但抛上百万次，就会趋近于50%。同理，一个人的疾病风险无法精准预测，但如果有大量人的数据支撑，医疗险的稳定性就会更有保证。所以，只要医疗险的设计合理，投保人数足够多，那么理赔率和理赔金额，就能在一定范围内得到有效控制，不至于把保险公司逼到绝境。要想稳定盈利，就得做到设计合理、保费收入充足、规模够大，这样就能形成良性循环，保险公司和消费者都能双赢。所以说，保险公司保费规模大小、盈利情况、客户数量等等，都是产品稳定性的关键因素。

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