对此纠纷，活动现场有关人员围绕该类保险业是否属于消费纠纷的范畴、12315是否应当受理等展开了争议,最后决定暂时先予登记。对如何处理这项z投诉，内部意见分歧较大：第一种意见认为，双方既有签订保险合同，就要按合同履行，这种保险合同既不是生活消费又不是服务消费，而是一种为了养老保障的有偿投资，显属合同纠纷，解决合同违约责任，投保人可以请求人民法院或者仲裁机构，12315不予受理。第二种意见认为，保险单是一种特定“产品”，保险公司是为投保人服务的，属经营单位，投保人购买了你公司保险也属消费者，12315可以受理。第三种意见认为，根据《中华人民共和国消费者权益保护法》第三十二条、第三十四条的规定，消费者协会应当履行为消费者维权的职能，必要时还应支持受损害的消费者提起诉讼。基于投保人是弱势群体、又是残疾人，确实无能力续保，消费者协会有义务帮助投保人调解退保争议，如调解不成，消委还应启动法律援助程序。笔者同意第三种意见。
在文成消费委的多次调解下，纠纷仍未得到解决。投保方无奈向法院提起诉讼，2007年6月7日文成县人民法院开庭审理。
投保人委托律师（简称诉方）提出：1．解除双方签订的99鸿褔终身保险合同。诉方理由如下:：1．诉方前提认可双方签订的合同成立，诉方的观点对合同是否合法有效需要法庭的调查核实，该保险单合同具有保险和储蓄的二重功能。“99鸿褔终身保险”条款第八条款约定：首期后保险费的缴付、宽限期间及合同效力中止的情形分期缴付保险费的，首期后的保险费应按照如下规定向本公司缴付：
一、年缴保险费的缴付日期为本合同每年的生效对应日；
二、半年缴保险费的缴付日期为本合同每半年的生效对应日；
三、月缴保险费的缴付日期为本合同每月的生效对应日。
如未按上述规定日期缴付保险费的，自次日起六十日为宽限期间，逾宽限期间仍未缴付保险费的，本合同效力自宽限期间届满的次日起中止。诉方第八期保险费（2006年2月至2007年2月8日）未交纳已超宽限期间届满自行中止，说明本合同解除，理应如数退还保险费。
最终双方经法庭调解达成协议：1.保险合同中止；2.退还保险金57000元(减去返给诉方的10000元),实际退还保险金47000元,完满调解了这起保险合同纠纷。 本案是否属生活消费纠纷、如何处理等意见的分歧以及庭审争论的焦点，给我们今后处理类似投诉的案件带来了两点思考：
（一）、围绕本案产生的纠纷，是不是所有涉及保险公司可以免责的事项，保险公司均应负有说明义务？其界限在哪里？虽然在保险条款中没有明文规定保险人免责，但是，根据条款的规定，在一定情况下，保险人可以免责，也就是所谓的“隐形性”免责规定，是否也属于保险人的说明义务？在上述案例中该保险公司的业务员当时对投保人宣传利率1.5%比存银行合算,根本不考虑投保对象是否有长期投保的经济能力等等.，由于投保人对保险行业不熟悉，保险条款既使用法律术语，又使用保险业专业术语，因此即便把保险条款放在投保人面前，投保人也根本无法真正理解保险条款的所有内容。由于保险合同属“格式合同”，条款由保险人单方事先设定，它不会就保险条款的内容去征求投保人的意见，或根据投保人的意见临时增减条款的内容。由于投保人往往处于了解相关信息的弱势地位，所以自身合法权益难以在合同中得到周全的维护。据业内人透露，业务员每做一笔保单可以从投保人第一期交纳保险金额中提取30%，第二、三年还可以分别提取10%、5%。因此，保险公司追求业绩，追求利益最大化，业务员追求的是一笔可观的的收入，在利益的驱动下保险业被扭曲 ，业务员专门找亲戚朋友保险，具有一定的欺骗性、误导性，甚至有变相传销的味道或者说是存在一定的陷井。
（二）、保险行业的险种繁多且复杂，并且对保险赔偿设置许多条件，是纠纷产生的重点所在。如：保险的险种是“重大疾病终生保险”，合同中列举了十种重大疾病为保障的对象，脑中风就是其中的一种。但只要投保人深入、仔细地阅读和了解合同中的相关理赔条款后，会发现保单真正的保障对象不是该疾病发生时，或发病期，而是该疾病发生并是否得到治疗后的6个月，在专家医生的诊断下，如该疾病的确产生后遗症，并不属于轻微的症状，必须是十分严重的状态，才能领取到重大疾病保险金。所以，保险合同条款的规定，虽然在该条款中没有直接表明保险公司在某种情况下可以免责，但是实际上，当一定的情况发生后，根据苛刻的保险理赔条款，保险公司常常可以减轻责任甚至免除责任。在上述举例中，当保险事故并没有达到规定的状态时，或无后遗症情况下，保险公司就被免除了给付保险金的责任。今后，如何加强保险业合同条款的规范是值得社会各界和有关人士的探讨。（黄海亮）
引用法条
[3]《中华人民共和国消费者权益保护法》 第三十二条
[4]《中华人民共和国消费者权益保护法》 第三十四条
U381614141
U249128194
