公积金不应变成高薪者的变相福利思维导图

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2023-03-03

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核心提示：和商业贷款相比，公积金贷款因利率等方面的原因，一直受到购房者的青睐，越来越多的公积金缴存职工把公积金贷款作为置业贷款的首选。经济的快速发展以及市民之间收入差距的拉大，同样体现在住房公积金的缴存上。日前，记者对多个行业调查发现，有的单位为其员工一个月缴存五六千元，有的单位则只有一两百元，不同行业公积金缴存额度相差70倍!“缴得少用不起、缴得多有富余”现象越来越严重。

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思维导图大纲

公积金缴存额相差70倍

作为一项住房保障制度，住房公积金对改善居民住房条件起很大作用。根据青岛市住房公积金管理中心的数据，前三季度青岛市新增开户职工账户116122个，收缴住房公积金77.48亿元，同比增长了16.77%。

“随着经济的发展以及国民收入差距的拉大，公积金制度覆盖面低、征缴‘肥瘦不均’的问题开始凸显。”楼市分析人士张百忍说，高收入群体的住房公积金缴存比例较高，自然可享受制度的种种实惠;但低收入群体却很难直接享受到制度的好处。而一位不愿透露姓名的业内人士称，公积金政策本来应该向低收入群体倾斜，但目前以青岛高高在上的房价对低收入家庭来说，公积金贷款起到的作用有限。

银行一般员工2000元，主管6400元

“我买的房子，一个月需要还贷4500元，公积金就足够用了，工资根本用不着。”一家股份制银行的主管林先生说，他的公积金缴存数额为每月从工资扣3200元，单位另补3200元。如果员工目前有房贷，单位还会另给一部分，不过这要视工龄而定，工龄高的能逼近万元。

一家股份制银行青岛分行人力资源部门负责人李先生表示，他们行刚刚入职的员工，公积金一般为2000元左右，这笔款项由单位全额缴纳，不用个人承担，此外每个月还有几百块钱的房补。

“我们银行的一般员工，自己缴的和单位缴的公积金总额在2000元左右，这在银行系统当中应该算是比较低的了。”农行青岛一家支行工作人员高女士告诉记者，这样的公积金缴存水平，在工农中建四大国有银行当中应该算最低的，与股份制银行更是没法比。

从青岛各行业门类住房公积金缴存水平来看，月缴存水平比较高的行业当属金融业。不过同属金融行业的保险、期货公司，公积金缴存数额则相对较少，据记者了解，有的保险公司每月为员工缴纳的公积金不到200元。

公务员普通人员1600元，处长2000元

许多市民可能认为公务员的公积金缴存标准比较高，但记者采访多位公务员了解到，青岛公务员的公积金缴存标准实际上处于一般水平，或许并没有市民猜想的那样高。而且不同部门的公务员，公积金缴存标准不一样。

“我们局普通干部的公积金一个月应该是扣800元的样子，扣一补一，一个月一共是1600元。科长大约每个月扣900元，处长是1000元上下。”青岛一家垂直管理机构的公务员刘先生告诉记者。而高新区一名公务员称，他们单位的普通干部每个月的公积金扣600元，科长、处长要相应地高一些。

不过据记者了解，青岛有的公务员公积金缴存标准为扣一补二，这样算下来，公积金总额还是比较可观。“如果自己扣600元，单位补交1200元，那么一个月的总额为1800元，不算少了。”青岛一位公务员说，不少机关就是按这个标准来执行的。

公务员普通人员1600元，处长2000元

青岛的住房公积金缴存基数是根据职工上一年度月平均工资变化而相应调整，青岛公积金月缴存额上限为2730元，如果缴存基数超过该市上一年度在岗职工月平均工资的3倍(8190.75元)或缴存比例超过12%的，其超额缴付的住房公积金，应按照相关政策规定将超出部分并入个人当期的工资、薪金收入，缴纳个人所得税。而下限则分别按照该市职工上一年度月平均最低工资标准和5%的缴存比例计算确定。许多民营企业则按这个下限的标准来缴存。

白英是青岛市南软件园一家民营企业的员工，一个月的公积金只从工资扣100元，加上单位缴纳的100元，一年的公积金总额只有2400元，还不到银行普通员工一个月的公积金。“这点公积金，攒上3年也买不到一平方米的房子。”白英说，她2010年买的房子，当时根本没有考虑动用公积金。“这点钱，缴契税都不够。”

青岛有近30家上市公司，许多上市公司是劳动密集型企业，在企业上市前，部分企业的一线职工是没有公积金的。企业为了上市，开始给员工普遍缴纳公积金。从招股说明书可以看到，胶州的东方铁塔、即墨的海立美达等民营企业目前均给签订合同的员工缴纳公积金，但普通工人的公积金数额并不是很多。

超3000亿被挪多地公积金“钱紧”

年底将至，各地公积金政策相继微调放松。随之出现的，是市民扎堆办理公积金业务的现象，公积金一下子出现短期“钱紧”的状况。

“现在暂时无法办理公积金全贷的业务，组合贷款还可以办理，但最早放贷也要等到明年，比平时多等一个月左右的时间。”天津农商行一工作人员近日表示，年底本来就是公积金提取和个贷的高峰期，加之近期政策的刺激，办理公积金业务的人数骤增。

该人士表示，暂停的那部分公积金业务，不排除是受公积金额度的限制。而对于银行来讲，这部分额度既是任务又是目标。

“不是银行不给贷，而是银行放贷额度受限。因为钱是公积金管理中心委托银行管理，具体放贷额度公积金管理中心说了算，银行只是收取相关的手续费。”某公积金管理中心工作人员说，每年初，各地公积金管理中心会给当地银行分配公积金贷款额度。

多地现短期“钱紧”

近期，各大媒体纷纷曝出北京、深圳、上海、广州、昆明、辽宁等多地出现申请公积金“爆棚”进而引发“无钱可贷”的问题。其中，除了北京和上海的公积金管理中心出面澄清外，其他省市并未对此事作出反应。

记者从网上联系了数家自称专业办理公积金提取业务的公司，对方纷纷表示，年底提取业务比较多。其中一家天津的公积金提取公司业务员对于记者的咨询极度不耐烦，明确表示业务量大，没有那么多时间解释。他同时强调，需要付给他们公司的提取费已涨至提取额度的15%。在此之前，该费用大都是4%左右。

上调公积金贷款额度可以向市场释放微调信号，同时不会触及楼市限购、限贷的政策底线。记者从各省市公积金管理中心的公开数据中看到，今年前三季度，合肥、上海、南京、福州、青岛、银川等城市的个人住房公积金贷款发放量均明显高于去年同期。

“如果银行很快把额度用完，就会造成年底无钱可贷的问题。”上述公积金管理中心工作人员表示，年底超出放贷额度的现象非常普遍，但银行不会拒绝受理，等到下一年度才能恢复业务。

巨额沉淀资金难解“近渴”

“我国住房公积金至少拥有3000亿元以上的沉淀资金。”上述公积金管理中心工作人员透露，这个数据还是截至2008年年末的数据，而沉淀资金每年都在飞速递增，因此这个数据将更加庞大。

据中国房地产研究会、中国房地产业协会会长刘志峰透露的数据，目前全国住房公积金结余已达到9000亿元。

记者查阅大量资料获悉，各地区每年均会产生大量的沉淀资金，大都占当期归集资金的五成以上。以吉林省延边州住房公积金管理中心的数据为例，截至目前，其归集资金为10.6亿元，放贷额度是3亿元，提取2亿多，公积金放贷加提取的额度不及当期公积金总额的五成，剩余的均为沉淀资金。

“沉淀资金大都以活期的形态托管在银行，产生的利息加上公积金贷款所得均属于公积金增值收益范畴。”上述公积金管理中心工作人员告诉记者，近年来，托管在银行的沉淀资金逐年减少，因为庞大的沉淀资金吸引了各个领域的目光，大量沉淀资金已被投入到铁路、保障房等大型重大项目建设上。

据了解，早在2009年，住建部、财政部等七部委就联合印发了《关于利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作的实施意见》，启动了利用住房公积金闲置资金支持保障性住房建设的试点工作，试点城市可将50%以内的住房公积金结余资金贷款支持保障房建设，贷款利率按照五年期以上个人住房公积金贷款利率上浮10%执行。如今，全国公积金支持保障房试点已由首批的29个城市扩围至93个城市。

很显然，公积金并不是没有钱，只是更多的钱被用于支持各大基础建设，而那些项目的收益远远高于个贷。国家行政学院公共行政教研室主任竹立家认为，像公积金这类资金的使用一定要格外慎重。

思维导图：城市设计领域的实地调查方法