信用服务行业的发展思维导图

微笑感染人

2023-02-25

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资信调查

资信调查作用

信用服务行业是社会信用体系的重要组成部分，是社会信用体系市场化运作的前提。信用服务行业的产生和发展是社会分工的产物。为了降低交易风险，市场主体需要详细了解交易对象的信用状况或为维护交易安全寻求更多的保障。这些活动在初期是由市场主体自行完成的。随着交易规模和交易领域的扩展及专业化分工的发展，这样的活动逐步分离出来，由独立的、社会化的专门机构来进行，也就产生了信用服务机构及其行业。信用服务行业的发展对于解决市场交易信息不对称的矛盾，发挥社会信用体系的功能具有重大意义。

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思维导图大纲

1.资信调查业

资信调查是现代市场经济发展到一定阶段的必然要求，它是以一定的调研技术(包括调查技术、财务技术、管理技术、法律技术)和专业人员为基础，对相关企业或个人的资信情况或专项项目的真实性等进行调查、分析，为社会提供专业化服务的一种信用服务行业。按调查对象划分，资信调查业可以分为：企业资信调查、消费者资信和资产调查三类。

资信调查业在我国产生于20世纪80年代后期。当时经过近10年的改革开放，我国对外贸易取得长足发展的同时也出现了一些不容忽视的问题，突出表现为我国外贸企业出现大量逾期应收账款不能收回的问题。为了规避外贸中的信用风险，对外贸易经济合作部决定将国外的信用风险管理技术和服务引入我国。首先由外经贸部计算中心与国外著名企业资信调查公司合作，为我国的外贸企业提供其海外贸易伙伴的资信调查服务，这对我国外贸企业更好地了解海外企业的资信状况，减少外贸交易中的各种信用风险起到了重要作用。从此开始，我国的企业资信调查服务业正式起步。当时，这项工作由于是在对外经贸部的直接领导下开始的，因此在其发展初期，整个行业是以行政机关下属的征信机构为主体，行政色彩较为浓厚。

1992年年底，我国第一家专业从事企业资信调查服务的公司——北京新华信商业风险管理有限责任公司成立。此后，国内又陆续成立了一些从事企业资信调查服务的专业性公司，形成了企业资信调查行业新的竞争格局。经过十几年的发展，各征信公司包括行政机关下属的征信机构，在业务上基本上采取了市场化运作方式，企业资信调查服务开始由政府驱动向市场驱动转变。目前，我国国内企业资信调查专业服务公司大体有三类：一类是中资的企业资信调查公司，目前有40多家，以新华信商业风险管理有限公司、华夏国际企业信用咨询有限公司和上海中商征信有限公司等为代表;第二类是外经贸系统、国家统计系统和国家工商管理系统以及各商业银行系统所属的专门提供企业资信调查服务的专业机构;第三类是已进入我国的外国征信公司，如邓白氏公司、ABC公司、TCM公司，以及我国台湾地区的中华征信所、香港城市顾问有限公司等，这些外资公司均已在我国大陆设有分支机构，并提供企业资信调查服务。资信调查业提供的主要产品是各种类型的信用报告，据不完全统计，近年我国各种信用报告市场规模在3亿元人民币左右。

2.信用评级业

信用评级，也称为信用评价或资信评估，是信用评级机构以独立的第三方立场，根据规范的评级指标体系和标准，运用科学的评级方法，对市场参与者的信用记录、内在素质、管理能力等进行综合评定，并以一定的符号表示其优劣的一种信用服务行业。

我国信用评级业起始于20世纪80年代末，1988年5月中国人民银行(1988)127号文件，《金融工作座谈会会议纪要》中指出，信用评估公司属于试办性金融机构。当时的评级机构主要是各省人民银行系统的内部评级机构。20世纪90年代以来，经过几次调整，上述评级机构逐渐与所属系统分离，开始独立运营。到目前为止，全国有几十家评级机构。

从评级业发展的政策法规来看，1993年以来，国家在信用评级方面出台了一系列政策和法规，使评级业有了初步的政策和法律保证。1993年国发24号文件关于《坚决制止乱集资，加强债券发行管理的通知》中指出，要加强债券的信用评级工作，发行债券企业必须经由有关部门确认的有资格的信用评级机构予以确定;1994年年底《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》中进一步强调指出，当前要着重发展信用评估机构，建立发债机制和债券信用评级制度，促进债券市场健康发展;在有关交易所的债券上市管理中明确规定，上市债券必须经过信用评估;1995年7月人总行发布的《贷款通则》中明确规定，要对申请贷款的企业进行资信评估;1997年12月16 日银发[1997]547号文件对债券评级机构进行了资格认定。

在评级业务的产品种类上，目前开展的评级服务主要包括企业债券评级、银行金融机构评级、工商企业评级、基金评级等。从信用评级市场规模看，目前中国企业债券发行规模年约300亿元左右。另外，目前我国已有20多家发债主体接受国外评级机构的评级。

3.信用担保业

信用担保业务是指受信人向债权人(或称授信人)承诺，当债务人(或称委托人)未按合同规定按期偿还债务或因违约等原因未能履行合同时，由受信人委托的第三者向债权人偿还债务的业务，这是由专业机构面向社会提供的制度化的保证，是信用体系中的一个重要组成部分。

我国的信用担保业起步较晚，国家经贸委、财政部作为国民经济的两个综合管理部门，于1993年共同发起并经国务院批准，建立了中国第一家全国性专业信用担保机构，即中国经济技术投资担保公司。在国家的大力扶持下，目前全国已建立起各类专业信用担保机构数百家，它们在分担银行贷款风险，解决中小企业融资困难方面，发挥了十分重要的作用，已成为国家促进中小企业发展的一个重要手段。截至2004年8月1日，全国注册担保机构共3717家。

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