保险合同不足额投保赔偿纠纷思维导图

篱下浅笙歌

2023-02-16

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合同法

合同知识

保险合同知识

1993年12月29日，xx公司在天津市xx国际汽车有限公司以2万美元免税购置美国产xx系列林荫大道91款二手轿车一辆，办理牌照后，即日向xx保险公司投保车辆损失险。xx保险公司承保后，出具了“机动车辆保险单”。保险单载明：投保汽车重置价值30万元;保险金额30万元;保险期限自1993年12月29日至1994年1月4日;特别规定区域范围：天津市塘沽经河北省、辽宁省到吉林省。因国内未进口过此种车，市价不明。经有关汽车经销部门估价国内购置该种车新车最低市价在60万元以上。1993年12月30日，汽车

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思维导图大纲

[办案要点]

这是一起汽车保险合同不足额投保赔偿纠纷案，办理本案的关键问题有二：1.不足额投保的保险合同效力认定。不足额投保是指投保时保险金额低于保险标的的实际价值。本案投保汽车的重置价格为60万元，而保险合同却载明：投保汽车重置价30万元，保险金额30万元，显然属不足额投保，对于保险金额30万元内的合同部分，因投保人与保险人双方意思表示一致，符合法律规定，可认定为有效。至于不足额投保部分的 30万元，属双方当事人的重大误解，即对投保汽车重置价格的认识发生错误，并因此而作出的意思表示。根据《民法通则》第59条的规定，行为人对行为内容有重大误解的，属可撤销的民事行为，被撤销的民事行为从行为开始起就无效，可见保险合同投保不足部分无效，也即本案保险合同部分有效部分无效。对合同的无效部分，保险人和投保人均有过错，但保险人的责任是主要的，因为《财产保险合同条例》第7条规定：“在订立保险合同时，保险方应将办理保险的有关事项告知投保方。”当然投保人也应将保险标的情况如实告知保险人。本案投保人xx公司也负有一定责任。

2.本案法律责任的分担。《机动车辆保险合同条款》第5条第1款第2项规定：“投保时保险金额低于重置价值的车辆，按保险金额与出险当时重置价值比例赔偿修理费用。” 本案投保车辆保险金额为30万元，重置价值为60万元，其比例为1∶2，也即保险公司应赔偿修理费的一半。本案汽车实际修理费虽然为29万多元，但其中的7万元是保险公司直接进口配件造成修理迟延导致的扩大损失，根据《民法通则》第114条的规定：“当事人一方因另一方违反合同受到损失的，应当及时采取措施防止损失的扩大，没有及时采取措施致使损失扩大的，无权就扩大的损失要求赔偿。”保险公司对扩大损失的7万元应自己承担。所以本案出险车辆修理费应为22万多元，对此，保险公司按比例应赔偿其中的一半。至于修理费的另一半的处理，应根据造成保险合同部分无效的责任大小，由保险公司和xx公司合理负担。