曲先生和邹先生,1998年大学毕业,毕业后俩人进了同一家单位工作,一直以来,曲先生与邹先生收入不相上下。而10年以后,俩人的资产情况却相差甚远。
下面来听听他们的理财故事。在单位,曲先生和邹先生的月收入从1998年的1000元涨到现在的3000元。曲先生平时较为节俭,邹先生比较浪费。曲先生经过积累,于2003年购买了一处房子,首付10万元,贷款20万元。而邹先生先是在2001年向朋友借钱买了一辆价值约10万元的汽车,又在2007年的时候将所有的积蓄全投入股市,希望能赚个房子出来,结果现在已经全部套牢。
而曲先生早在买房时就将自己每月的收入分成几份,除了继续保持节俭开支外,一份用来还房贷,一份用来投资股票、基金,剩下的做储蓄。当2008年股市下跌的时候逐步卖出了手中的大部分股票用来提前还贷,虽然不是在最高点卖出,但盈利也不少。
10年下来,邹先生手中的汽车已经贬值成6万,而全部投入股市的8万已经变成3万。
而曲先生的房产已经升值到60万,贷款基本还清。定投的股票、基金仍有盈利,余额12万。
请理财师根据近年来经济形势的变化,对曲先生和邹先生的理财情况作出分析。并给读者一些建议,怎样把钱“养”起来,又该如何把握经济趋势让钱在不同时期发挥它的最大效用。邹先生现在也是后悔莫及,他也想认真地学习理财,请理财师给出建议。
理财顾问:农业银行大连软东支行夏焱(AFP中国金融理财师、CFP中国注册理财规划师)
[相同之处]曲先生和邹先生每月都有相同的固定收入且都不高;在理财生命周期中都处于家庭形成期,年龄层范围在25~35岁之间;收入都以工资为主,需追求较高的收入成长率,可累积的资产有限,年轻可承受较高的投资风险。
1、曲先生为先牺牲后享受的“蚂蚁族”。在工作期间全力以赴,不注重眼前享受,努力赚取远超过生活所需的收入,维持高储蓄率以迅速累积财富。
在相同的收入下,二人的财富在10年间相差近10倍,并非曲先生财运好,而是他从一开始就生活非常节俭,对其收入进行了合理的规划,从住房到投资,从股票到基金都做了合理的安排,让金钱在不同时期、不同位置都发挥出它的最大效用。
2、邹先生属于先享受后牺牲的“蟋蟀族”。注重眼前的享受,对当前消费效用的要求远大于对未来更佳生活水平的期望。这使他们在工作期的储蓄率极低,赚多少就花多少。
通过邹先生与曲先生的财富差距我们可以看到,合理的理财规划对一个人的一生的财富影响是多么巨大。如今面对各种生活成本的不断攀升,如果善用理财工具,进行合理的理财规划,可以有效地缓解生活压力,提高生活质量。对于邹先生目前而言,应增强理财意识,养成理财习惯,压缩消费开支,学会从“透支”到“投资”的转变。提高储蓄率,并在储蓄、投资、保障等方面合理分配。
针对目前经济趋势,对类似邹先生这种状况的朋友们提出以下理财建议:
1、根据资产状况,设定理财目标。我们只有清楚自己的资产状况,才能设定自己的理财目标:买车、购房、偿债、教育、退休等。需要从具体的时间、金额和目标的重要性等来设定。只须认清自己的个性、收入能力和家庭负担等状况,才能根据自己的风险承受能力,制定出合理的计划,选择好的投资品种和工具。
2、提高储蓄率,增加投资资本。虽然“花明天的钱,享受今天”的生活很潇洒,但这样的结果只能做“月光族”,当投资机会来临时,也无本可投。所以应提高理财意识,养成节俭的生活习惯,除保证基本生活外,余钱可投资基金定投,长期下来,每月的分散投资能摊低成本和风险,以小博大。
3、随经济变化,把握时机。随着经济周期的变化,不同时期金(
4、合理搭配投资的避风港。投资中切忌将全部鸡蛋放在一个篮子里。而邹先生在投资过程中将资金全部投入股票,致使在短短一年里,股市大幅下滑,损失惨重。所以我们要引以为戒,在投资过程中应将资金合理分配到不同的理财工具上,除股票市场,还应通过储蓄、保险、国债等具有稳定收益的理财产品,达到均衡理财,实现金钱效益最大化。此外,在股票投资过程中,要学会止损,不能买了之后就不闻不问了。要设定投资目标,及时止损,否则就会因小亏损最后发展到大亏损,缺口越来越大,最后连本金都拿不回来。这也失去了投资理财的效率。