国有企业的社会地位和责任事实上锁定了国有银行的地位和责任，同时也决定了改革过程中金中小企业融资源的配置结构。这种中小企业融资体制对于民营经济而言是“外生”的，它很难与民营经济相兼容。国有企业中小企业融资强烈依赖着不断输入的金融体制。所以，国有企业对银行贷款形成更强的依赖倾向。
体制性障碍反映在两个方面：
一方面：国有银行不愿意给民营企业放贷而承担额外的风险。放贷给国有企业即使还不了，还有国企承担坏帐，放贷给民营企业，若还不了，首先责问放贷人是否收受贿赂问题，即便民营企业有担保、有抵押也难以和负背沉重债务包袱的国有企业平起平坐。
另一方面：银行宁愿多将钱放在央行超额准备金账户上也不愿贷给效益好的民营企业，就好像一边是爱哭的孩子有奶吃，一边又是后娘的儿，哭也没奶吃。银行宁愿把钱闲置在帐上，一可以减少损失，二可以躲避风险，旦求保险，如若贷给民营企业，由于信息不对称问题严重，并且往往缺乏足够的固定资产，这就使得大银行向中小企业贷款时“成本高、抵押难、风险大”。
统计资料显示，目前我国民间储蓄已逾7万多亿元，如果加上居民持有的现金、外汇、债券等，实际民间金中小企业融资金存量已超过10万亿元。那么，这么大一笔可用资金到底干什么去了呢？答案是：这笔资金目前仍有2/3在闲置着。有位经济学家形象的比喻为：困在笼子里的老虎，在笼子里既安全又可以观赏，放出来就可能要伤人。因为即便它不吃不人，但它也有吃的教训啊！真谓：老虎不吃人首先坏了名。本身民营企业在市场准入方面就有种种限制(武器制造)等。国家法律法规的限定外，各省、市、县级政府由于存在行业垄断和部门利益及地方保护主义，在民间投资的市场准入方面限制颇多。仅广东东莞市的80个行业中，允许外资企业进入的62个而允许民营企业进入的只有42个，由此不难看出，民营企业在进入市场方面就显现出和外资国企方面的严重不平等。
中小企业融资难、且渠道不畅一直是民营企业发展的桎梏，当前，民营企业的资金来源主要还是靠自我积累和滚动发展，金融机构的信贷支持很有限，由于体制因素，使得银行对民营企业“惜贷”心理严重，同时也由于民营企业自身素质的缺陷，使银行对其贷款存在“三难”即：抵押担保难，跟踪监督难和债权维护难。
“抵押担保难”一方面是因为民营企业一般是中小企业，往往缺乏足够的固定资产来作抵押，另一方面是因为抵押的程序繁锁，评估费用高，加大了企业的中小企业融资成本。再一方面，信作的缺失、担保体系的不健全也是民营企业中小企业融资困难的主要原因，市场经济实质上就是信用经济、契约经济，在信用缺失的情况下，银行为了减少坏帐率，从1998年年起，我国商业银行普遍推行了抵押、担保制度，然而，由于中小企业本身可抵押物少，加之银行对低押物的条件又比较苛刻，我国的担保体系不健全，自然就是造成了民营企业中小企业融资难的问题。
“跟踪监督难”由于银企间信息不对称，一方面，中小企业经营透明度低，缺乏规范的会计制度；另一方面，由于中小企业规模小，经营方式灵活，生产的不确定性大，银行不好固定跟踪，从而使得银行监督企业的成本高昂。在这些因素的共同作用下，银行更偏好于向大企业贷款，而不愿意向中小企业贷款，这是民营企业中小企业融资难的症结之二。
“债权维护难”所谓债权，是指企业通过发行债券、股票等方式募集资金。中小企业融资难的现实往往使其为获得发债成功而存在设法隐瞒不利信息的“逆向选择”行为同时也产生损害投资者利益的“道德风险”。在债权中小企业融资中，投资者与中小企业之间存在明显的信息不对称。一方面，银行对中小企业的经营情况和业主能力没有时间和精力去作足够的了解，众多投资者更不可能掌握详细的企业信息资料，另一方面，债权中小企业融资中的债权性质使得投资者没有足够动力和应有的技能来评估市场信息，从而很难形成对中小企业的激烈机制，而这一点对中小企业的发展特别重要。在信用缺失的情况下，一旦发生逃债现象，银行和债权人维护自己权益的风险就会很大。所以对民营企业来说中小企业融资难的症结如果不解决，民营企业就不可能真正走上快速发展的道路。
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