微信支付涉嫌违规机构实名认证宽严各不同思维导图

上古男污神

2023-03-27

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微信支付

实名制

银行卡

账户分类

央行去年发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（简称《办法》）已于7月1日正式实施，自此，支付宝、微信等支付机构将对客户进行实名制管理、对账户实行分类管理。

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思维导图大纲

●律师一纸举报五类违规

7月10日，北京盈科（上海）律师事务所专业律师王豫甲通过新浪微博发布文件称，实名举报微信支付，并且已经向央行和中国支付清算协会提交了书面行政举报书。

王豫甲对《每日经济新闻》记者表示，因为职业原因，在平时使用的过程中发现了微信存在这方面的问题，所以对微信支付进行了实名举报。

王豫甲在举报材料中称，微信支付存有五类典型的违规行为，1、未依法安排客户签订支付服务协议；2、未依法对支付账户进行实名认证；3、处理交易超出法定的支付类型和金额限制；4、可能在不具备豁免条件下，为不同客户的银行账户与支付账户之间转账；5、安全验证的有效要素不足，超额准许交易金额。

按照央行此前发布的《办法》中的相关规定，要求支付机构为客户开立支付账户时必须实行实名制管理，并且要求对个人支付账户进行分类管理，根据验证信息的完善程度将账户种类分为三类。

具体来说，Ⅰ类账户只需要一个外部渠道验证客户身份信息，比如联网核查居民身份证信息，身份验证简单快捷，但是额度较低，为1000元。Ⅱ类和Ⅲ类账户的客户实名验证强度相对较高，因此具有较高的交易限额。Ⅱ类账户的余额支付额度为10万元/年，III类账户则为20万元/年。该规定要求在7月1日开始实施。

王豫甲在材料中称，其亲测时发现，开通微信和微信支付均不需要实名注册。对于未经身份认证或虽经身份认证但程度不充分的个人支付账户，“微信支付均允许使用支付账户功能，起码赋予I类账户待遇，甚至越级赋予III类账户待遇。”

●实名制落实情况参差不齐

据《每日经济新闻》记者，进一步了解，关于实名认证的相关工作，包括微信支付等在内的多家相关机构，在此前几个月都已开始推进，并且发布了相关提示。

比如微信支付在6月30日还发布文章《七个问题，带你了解微信支付实名认证》来引导客户实名认证。

该文章中表示，按照央行的规定，从功能和限额方面将账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类；这三类支付账户分别要满足至少1个、至少3个、至少5个验证方式，用户可以在收到微信支付的实名引导提示后，对应补充与支付账户同名的个人信息进行验证，“实名认证的主要方法为添加银行卡、验证姓名、身份证号，微信支付还会提供手机号验证等多种渠道帮助用户进行实名认证。”

支付宝在此前也多次发布消息提示客户进行实名认证，并且表示“如果没有实名，账户不能接受来自他人的转账、打赏、红包等款项。”

不过在具体的实名认证操作上，各家机构却不尽相同。

以微信支付为例，《每日经济新闻》记者测试发现，用未绑定银行卡也未验证身份证信息的微信号，可以完成小额的转账以及收发红包。

同为腾讯旗下的QQ钱包，记者同样发现，在未实名认证的情况下也可以进行小额的转账和红包收发。

而在进行实名认证时，QQ钱包只需要提供姓名和身份证号码就能成功认证，并没有相关环节来验证上述信息是否为用户本人。记者进一步测试发现，QQ钱包在绑定银行卡的环节，才需要验证银行卡的预留手机号，进行交叉验证。

百度钱包方面，《每日经济新闻》记者从百度金融了解到，百度钱包在实名认证的时候，用户需要填写姓名、身份证号信息，验证手机号、设置支付密码，并且上传身份证正反面照片。如果是新用户，在进行上述操作后，则需添加银行卡并通过验证。

京东金融相关人士则透露，进行实名认证的用户需要提供姓名、身份证、手机号、银行卡号等四项个人基本信息，并进行进一步的身份验证，才可完成实名认证，京东各平台会提供相应提示引导用户操作。

除了实名认证之外，账户分类管理也是《办法》中的重点要求之一。

不过《每日经济新闻》记者发现，在实际操作过程中，各家支付机构对用户分类管理的信息并不明显。用户能看到的个人信息也不尽相同，有的有提示，有的则没有。

如支付宝界面上，有明显提示“当前支付额度20万元/年”，还有剩余额度的提醒。微信支付和其他不少支付机构，界面上则没有发现类似的个人用户相关信息。

——重点行业机构业务客户生态图谱（锦州地区）思维导图