(一)支付习惯改变的问题:群众习惯使用现金支付结算,不容易接受新生支付工具
文山是边疆少数民族自治地区,群众思想较为保守,大多数人习惯于接受传统的现金交易,对电子化、数字化等支付指令方式认知度低,对银行卡、纸质票据不相信、不放心,致使支票、汇票、本票业务量增长不明显,部分银行卡长期睡眠不发生交易。
(二)金融基础设施滞后的问题:网点布局和系统接入步伐缓慢,新型支付工具推广遭梗阻
银行卡市场、票据市场在发达与欠发达地区、城市与农村发展的不均衡,是当前支付工具推广中面临的现实问题。2011年文山地区每台ATM机对应的银行卡数量为10012张,全国平均数为8835张;文山人均持卡量为张,全国人均持卡量为张。在ATM和POS机具的布放上,全州3528台POS机分布于乡镇及以下地区的仅143台(含94个惠农支付服务点),326台ATM机仅35台布放于乡镇,农村地区与县城形成了明显的差距。在营业网点分布上,全州283个营业网点,有150个分布于乡镇及以下地区,占53%;有198个网点接入现代化支付系统,其余的是通过接入行内系统再接入现代化支付系统。
(三)通讯网络覆盖的问题:农村地区计算机网络覆盖率低,网银业务客户拓展遇瓶颈
据统计,文山地区网银客户覆盖率为9%,建行、工行、中行的覆盖率最高,均在16%左右,而点多面广、客户数量较多的农行、农村信用社、邮政储蓄银行的网银客户覆盖率还不到5%,严重制约了依托网银平台办理业务的新型支付工具发展,比如电子商业汇票、第三方支付、电子交易、网上跨行转账等业务。从分布上看,约占90%的网银客户集中在县城,约占10%的网银客户分布在乡村,乡镇以下的网银客户发展十分缓慢。
(四)网点自身功能优化的问题:农村金融网点设备功能欠缺,支付结算业务处理受限制
主要集中地方性法人金融机构在支票影像交换、电子商业汇票、网上跨行支付等系统的处理功能不全,硬件设备投入有限,部分业务不能开展。以支票影像交换业务为例,文山接入支票影像系统的营业机构有63个,占全部机构的23%。2010年全州金融机构签发转账支票391447笔,支票影像业务笔数为68笔;2011年支票影像业务笔数为45笔,与经济发达地区呈现出巨大的反差。在业务处理上,欠发达地区的基层营业网点没有全部接入现代化支付系统,相关的新型支付业务处理上是先通过行内系统到县一级的营业网点进行再处理,才能完成支付结算业务。
(五)宣传推广合力的问题:金融知识培训宣传力度不够,新型支付工具宣传不到位
一是部分金融机构对员工的支付结算业务知识培训力度不够,员工对支付系统、票据业务、网银业务等业务种类和功能不能熟练掌握运用,对外宣传、柜台业务工作难以有效开展;二是开展新型支付业务宣传主要集中在城区进行,乡镇及以下地区更少,且宣传的重点是以人民币真伪、银行卡知识为主,对支付系统、票据知识宣传得少。在宣传方式上,主要是以宣传栏、宣传标语、宣传册等传统简单方式进行,宣传内容不全面,缺乏操作,广大公众和客户似懂非懂,对新型支付工具的功能、使用方法、用途不掌握,难以选择使用。
(六)支付手段选择与成本管理的问题:新型支付工具推广使用成本偏高,业务推广应用进展不顺畅
推广使用新型支付工具的成本包含了软件成本、硬件成本、业务手续费及维护费用等方面的成本,这些成本最终都通过业务拓展转嫁由客户承担,其表现形式如年费、转账手续费、跨行交易手续费、工本费以及其他相关费用等,相对于传统的现金结算方式,其收费种类和标准繁多。对于广大的客户来说,手续费高低是选择结算方式、种类的一个重要条件。