网民曝内幕：银行住房贷款按一年372天计息思维导图

雨过之后

2023-03-17

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银行

住房贷款

计息天数

一年有多少天？“平年365天，闰年366天。”网民“黑暗的沉思”日前在新华网上透露，某银行住房贷款则按一年372天计息。

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思维导图大纲

网民“黑暗的沉思”在帖子中不仅曝光内幕，还列出表格为证。全文如下：

我们来做一个游戏吧：一年有多少天？可能幼儿园的小朋友都会回答：“平年365天，闰年366天。”但如果把这个问题提交给银行，你可能会得到这样一个答案：“372天。”

你可能会觉得这个答案很荒唐。但现实告诉我们，这个看似荒谬的答案在银行看来绝对正确！

如果你在银行有住房贷款，你可能不一定知道贷款月供是如何计算出来的；即使你知道月供是如何计算的，你也不一定清楚月供的构成；即使你知道月供的构成，你也不一定清楚利息是如何计算出来的。因为在一般人看来，这些计算过程实(博客)在太复杂了。

但利息计算过程其实非常简单。利息＝本金×计息天数×利率×折扣率。

个人住房贷款的利息计算也是这样的，方法没有任何问题，问题出在每月的计息天数上。银行在计息天数上，有几个天数选择：储蓄存款――每月30天，对公存款、贷款――日历（实际）天数，住房贷款――每月31天。

下面我以一个实例来证明：

这是一个真实的银行扣款表，表的前5栏是从网上银行输出来的，实际利率是根据利息×360÷本金÷计息天数计算出来的。我结合银行的5年期以上的贷款利率，2008年为7.83％，2009年为5.94％，银行给的折扣是82.2580％，实际利率分别为6.4408％、4.8861％。

表中，双月利息计息天数为31天，这没有任何问题，如2008年1月21日――2008年2月21日，这个期间计息天数为31天。问题出现在单月的计息天数上：2008年2月21日――2008年3月21日，计息天数应该为29天，利息应该是357547.44×29×6.4408％÷360＝1855.11，而银行按31天计算的利息是1983.05，多收了127.94。全年的多收利息情况见下表：

每年1月，由于发生利率变化，我分段计息的金额与表中一直对不上，不知道银行是如何计算的，但因为与计息天数无关，可以忽略。从上表我们可以看出，银行在2008年多收利息318.75元，按这种计算方式，银行在2009年将多收332.75元。银行每月扣借款人的钱没有改变，多收的利息，相当于少还了本金。

如果贷款期限是10年，银行将多扣68天的利息；如果贷款期限是20年，银行将多扣135天的利息，银行将多扣203天的利息。按照贷款100万元、利率5％计算，10年、20年、30年贷款银行最终将多收利息（100万÷2×5％×天数÷360）4722.22、9375.00、14097.22，而这还不包含复利。

我非常希望这是一个个案。但理智告诉我，这绝不是一个个案，而且也决不会是一家银行如此操作。

2009年1月6日中国人民银行金融市场司副司长霍颖励称目前个人住房贷款余额2.95万亿，照此计算，如果银行每年多收7天的利息，将从百姓口袋多拿去30多亿元。而这30多亿元，本应是归还贷款本金的。因为少还了本金，这部分少还的本金还将月复月、年复年地产生利息。目前，个人住房贷款余额还在增加，银行每年多收的利息也还在增加。

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